Kada zajmoprimac uzme zajam od banke, daje mu se kopija sporazuma koji sadrži sve podatke, uključujući kamatnu stopu na zajam i njegov puni trošak. Ove stope su uvijek različite.
Šta je kamatna stopa
Prilikom izdavanja kredita banka obavještava klijenta o visini kamatne stope za korištenje kredita. Često pokušavajući privući kupce, kreditne organizacije proglašavaju atraktivnom kamatnom stopom za korištenje kredita, ali ne uzimaju svi zajmoprimci pažnju na dodatne naknade i isplate u korist banke, koje značajno povećavaju njezinu vrijednost. Istovremeno, zajmodavne institucije primaju svoje finansijske koristi od ovih naknada.
Prema usvojenoj Direktivi Centralne banke Rusije br. 2008-U, banke su dužne da u sporazumu naznače pune troškove zajma, uključujući plaćanja u njihovu korist, koje je zajmoprimac izvršio jednom. Ovaj dokument navodi da je prilikom izračunavanja punih troškova zajma kreditna institucija dužna obavijestiti zajmoprimca o svim vrstama plaćanja koje će morati platiti u njegovu korist, uključujući izračun sljedećih operacija:
- otplata glavnice kredita;
- otplata kamate za korišćenje kredita;
- plaćanje iznosa provizije za izvršenje ugovora;
- plaćanje provizije za odobravanje kredita;
- provizije za otvaranje računa i njegovo održavanje;
- provizije za usluge poravnanja i gotovine za servisiranje kreditne kartice.
Takođe, puni trošak zajma uključuje obavezna plaćanja osiguravajućim društvima, plaćanje usluga javnih bilježnika i pravnika u pripremi raznih potrebnih dokumenata za zalog imovine koja je prenesena kao kolateral za zajam.
Ukupni trošak zajma ne uključuje isplate osiguranja od MTPL-a, provizije za dobivanje i vraćanje zajma u gotovini, uključujući plaćanje putem bankomata (ponekad ti procenti mogu doseći 3-5% od ukupnog iznosa). Moguće plaćanje novčane kazne za zakašnjelo plaćanje zajma, za blokiranje kartice, zadržavanje provizije za kreditne kartice od strane nezavisnih kreditnih organizacija, itd., Takođe se ne uzima u obzir.
Efektivna kamatna stopa i gubitak dobiti
Sve ove isplate značajno povećavaju troškove zajma za zajmoprimca. Međutim, suočeni s jakom konkurencijom na tržištu kreditiranja, pokušavajući privući kupce, banke u većini slučajeva odbijaju naplatiti većinu provizija, ali čak i u ovom slučaju, troškovi kredita bit će veći nego što je navedeno u sporazumu. To je zbog činjenice da postoji koncept efektivne kamatne stope i složene kamate. U ovom slučaju, pri izračunavanju ukupnih troškova zajma uzima se iznos izgubljene dobiti zajmoprimca, koju je mogao dobiti iz svojih financija da kod njih nije platio kamate na kredit, već ih je stavio na depozit u kamata.
Da bi saznao puni iznos troškova zajma, zajmoprimac, prije potpisivanja sporazuma, mora pažljivo pročitati dokument pod kojim će potpisati.
