Uzimanje hipoteke važan je korak koji zahtijeva pažljivo planiranje vaših financijskih mogućnosti. Među ostalim pitanjima koja treba riješiti prilikom primanja, također trebate odabrati između anuiteta ili diferenciranih plaćanja.
Diferencirano plaćanje
Diferencirano plaćanje se naziva tako jer se s otplatom hipoteke mijenja iznos koji će dužnik morati platiti banci svakog mjeseca. To je zbog činjenice da se svaka takva isplata sastoji od dva glavna dijela: novčanog iznosa koji se šalje na otplatu tijela zajma i kamate plaćene za korištenje sredstava banke.
U slučaju diferenciranog plaćanja, njegov dio koji je usmjeren na sam otplatu kredita nepromijenjen je tijekom cijelog perioda otplate. Veličinu je vrlo jednostavno izračunati i samostalno: za to trebate podijeliti ukupan iznos zajma s brojem mjeseci tokom kojih se planira isplatiti. Na primjer, ako je zajmoprimac dobio zajam od 2,4 miliona rubalja, koji planira otplatiti u roku od 10 godina, iznos mjesečnih plaćanja iznosit će 20 tisuća rubalja.
Drugi dio isplate su kamate na koje banka treba da im osigura kreditna sredstva. Tačna veličina ovog dijela iznosa ovisit će o dva čimbenika. Prvi od njih je iznos kamatne stope na kredit, a drugi iznos kredita koji ostaje za plaćanje. Budući da će se ovaj iznos s vremenom smanjivati, iznos kamate za njegovo korištenje odgovarajuće će se smanjivati. Na primjer, ako je zajam u gore opisanom primjeru uzet na 12% godišnje, iznos kamate plaćen u prvom mjesecu bit će 24 hiljade rubalja. U tom će periodu ukupna mjesečna isplata za to iznositi 44 hiljade rubalja. A kada se iznos kredita smanji, na primjer, na milion rubalja, kamatna stopa doseći će 10 tisuća rubalja, a ukupna isplata bit će 30 tisuća rubalja.
Isplata rente
Isplata anuiteta složeniji je način izračunavanja, ali ga dužnik lakše može shvatiti, način otplate zajma. U ovoj vrsti plaćanja postoje i dva dijela, usmjerena na otplatu zajma i plaćanje kamata, međutim njihov omjer i vrijednost u procesu plaćanja se stalno mijenjaju. Istovremeno, karakteristična karakteristika anuitetnih plaćanja je da iznos koji se mjesečno šalje banci ostaje nepromijenjen tokom cijelog perioda otplate hipoteke.
Dakle, u prvim mjesecima otplate zajma, isplata zajmoprimca bit će uglavnom usmjerena upravo na plaćanje kamata, a preostali mali dio, koji će ovisiti o stopi zajma, na njegovo vraćanje. Na primjer, u nekim slučajevima omjer tih dijelova u mjesečnoj uplati može biti 10/90.
Međutim, s vremenom će se smanjivati udio uplate usmjeren na plaćanje kamata, a povećavat će se udio prebačen na otplatu zajma. Kao rezultat toga, do kraja perioda plaćanja, omjer dijelova će se dramatično promijeniti: sada će veći dio plaćanja otići na isplatu glavnice, a samo mali dio na plaćanje kamata. Na primjer, u nekim slučajevima, do kraja perioda dospijeća hipoteke, ovaj omjer može doseći 90/10, respektivno.
