Potrošački zajam omogućava nam da ostvarimo svoje snove u najkraćem mogućem roku. Međutim, cijena koju treba platiti za ovo zadovoljstvo ponekad se pokaže neopravdanom. Glavni neprijatelji pri odabiru kredita su žurba i nepažnja. Kako možete održati svoj um bistrim na putu do željenog cilja?
Šta je potrošački zajam
Potrošački krediti pružaju se za kupovinu roba i usluga za lične, neproizvodne potrebe građana. Podijeljeni su na neciljane (za bilo koje potrebe) i ciljne (za obrazovanje, putovanja, kupovinu automobila, kućanskih aparata itd.). Oni mogu djelovati u obliku odgođenog plaćanja / obroka za kupovinu robe - u ovom slučaju trgovinsko poduzeće (trgovina) djeluje kao zajmodavac ili zajam u banci izdan u gotovini ili na plastičnoj kartici.
Potrošački zajmovi izdaju se pod jamstvom ili zalogom nekretnina i bez osiguranja. Isplate kredita vrše se u obliku mjesečnih plaćanja iste veličine - anuitetne ili preračunate kako se izvršavaju - diferencirane. U smislu rokova, potrošački zajmovi mogu biti kratkoročni, srednjoročni i dugoročni - obično u roku od 3 mjeseca do 5 godina.
Što je manje dokumenata potrebno za dobivanje kredita, to je, u pravilu, veća kamata - banke tako pokrivaju svoje rizike. Za pribavljanje potrošačkih kredita za mali iznos (do 30.000 rubalja) bit će dovoljni jedan ili dva dokumenta: pasoš i TIN, vojna iskaznica ili vozačka dozvola - na izbor. Za veće zahtjeve za zajam možda će vam trebati potvrda s posla, potpis žiranta, radna knjižica, vojna knjižica, potvrda o vlasništvu nad nekretninom, potvrda u obliku 2-NDFL itd.
Dvije strane medalje
Očigledna prednost potrošačkog zajma je mogućnost kupovine stvari upravo u trenutku kada je potrebna. Štoviše, kupnju nećete platiti odmah, već u malim ratama prilično dugo, što također omogućava kupnju proizvoda koji bi pod drugim uvjetima ostao nedostižan san.
Zgodno i atraktivno, ako ne i zbog potrebe računa: zadovoljstvo kupnje, najvjerojatnije, trajat će mnogo manje od obveza iz ugovora o zajmu, a početno atraktivna cijena proizvoda ili usluge povećavat će se zbog provizije. Tijekom obrade i otplate zajma trebate imati oči otvorene i biti vrlo oprezni da, između ostalog, ne preplatite nepotrebne dodatne usluge i posebne uslove.
Banke nisu zainteresirane za prijevremenu otplatu potrošačkih kredita, jer se prihodi od kamata smanjuju. Stoga često postavljaju ograničenja na minimalni period i iznos, pa čak i ponekad zaračunavaju kamate na prijevremenu otplatu. Pažljivo proučite kako su u ugovoru navedeni uslovi za prijevremeni povratak. Sitnim slovima, naravno.
Aktivno gleda
Pri odabiru potrošačkog kredita prvo je obratiti pažnju na ponude banke s kojom već imate odnos: platnu karticu, kreditnu karticu ili postoji još jedna pozitivna kreditna istorija. Kompanije imaju tendenciju da svojim lojalnim kupcima ponude preferencijalne uslove i fleksibilniji pristup.
Ali čak i ako su uslovi u vašoj banci atraktivni, trebali biste ih upoređivati s ostalim ponudama na tržištu. Za traženje opcija možete koristiti kreditne kalkulatore, na primjer, na Yandexu, banki.ru ili na web lokacijama samih banaka. Razni filtri omogućavaju vam da odmah označite parametre od interesa i proučite određene programe pozajmljivanja.
S povećalom u ruci
Bez obzira koliko primamljivo izgledala kamata koju je objavila banka, ne možete se voditi samo njom. Od 2007. godine u Rusiji je usvojen zakon kojim se banke obavezuju na otkrivanje svih detalja o zajmu i njegovoj efektivnoj stopi, pa zaista vrijedi potrošiti neko vrijeme pažljivo proučavajući tekst sitnim slovima.
Konačna provizija za potrošački zajam, pored mjesečne stope, može se sastojati od takvih ne očiglednih plaćanja kao što su naknade za pregled dokumenata, izvršavanje transfera, servisiranje i otvaranje računa, zakašnjele naknade, kao i odbitci trećim stranama za na primjer, osiguranje, transfer novca preko drugih banaka i drugo.
Svi ovi detalji propisani su ugovorom, a ako se ne uzmu u obzir, mogu značajno i vrlo neugodno povećati iznos plaćanja.
Postoji neizgovoreno pravilo da iznos mjesečnih uplata po svim zajmovima ne smije prelaziti polovinu porodičnih prihoda. Tako ćete spasiti sebe i svoju porodicu od ogromnih dužničkih obaveza.
Najčešća zamka na koju naiđu zajmoprimci je naknada za servisiranje kreditnog računa. Provizija za otvaranje i održavanje računa može se pored osnovne stope navesti kao mali mjesečni procenat. Kad se pomnoži sa godinom, atraktivnih 1% pretvara se u 12% i iz temelja mijenja obrazac plaćanja.
Još jedan trik - u prvom mjesecu se glavnica ne otplaćuje, već samo iznos obračunate kamate. To omogućava bankama da dva puta obračunavaju kamate na isti iznos kredita.
Morate pažljivo proučiti ugovor o zajmu i druge dokumente. Ako je potrebno, ponesite ga kući i pročitajte u opuštenoj atmosferi. I istovremeno još jednom izvagati sve prednosti i nedostatke, uporediti uslove sa njihovim stvarnim mogućnostima. Vrijedno je savjetovati se sa zaposlenicima banke o uvjetima koji se čine nedovoljno očigledni. I tek nakon toga, potpišite ugovor.
