Cijena kredita glavni je kriterij za odabir prijedloga kredita od strane korisnika kredita. Ovo je novčani izraz plaćanja za upotrebu posuđenog novca, koji odražava iznos prekomjernog plaćanja za zajam.
Šta određuje cijenu kredita
Troškovi zajma usko su povezani sa principom otplate kreditnih odnosa, budući da banka prima prihod prilikom izdavanja kredita. Stopa kredita definirana je kao odnos prihoda banke za izdavanje kredita i iznosa kredita. Na primjer, s iznosom zajma od 100 tisuća rubalja. i cijena kredita od 25 hiljada rubalja. godišnja stopa je 25%.
Cijena kredita direktno se određuje visinom kamatne stope. Potonji se formira pod uticajem odnosa ponude i potražnje za različitim vrstama kredita. Ovisi o brojnim faktorima:
- dinamika privlačenja depozita stanovništva, kao i prosječna kamatna stopa na depozite;
- ekonomska situacija u zemlji (stope inflacije, itd.) - stopa zajma treba da pokriva stopu inflacije;
- kreditna politika Centralne banke Ruske Federacije, stopa refinansiranja po kojoj Centralna banka Ruske Federacije kreditira druge banke;
- prosječna kamatna stopa na tržištu međubankarskih kredita;
- struktura aktive banke, što je veći udio pozajmljenih sredstava, zajam je skuplji;
- nivo konkurencije na tržištu, koji utiče na potražnju za kreditima zajmoprimaca, što je manji, zajam je jeftiniji;
- rok i vrsta kredita;
- stepen rizika kredita - neosigurani krediti bez žiranata odlikuju se većim stepenom rizika i izdaju se po višoj kamatnoj stopi.
Kako se formira stvarna cijena zajma
Čini se da je izračunavanje stvarnih troškova zajma, znajući godišnju kamatu i rok zajma, prilično jednostavno. Ali u ovom slučaju postoje zamke, a stvarna cijena kredita može biti nekoliko puta veća od fiksne kamatne stope.
Isplate zajma sastoje se od plaćanja za otplatu glavnice duga, kamata na zajam, kao i provizija. Potonji su često skriveni od očiju korisnika u fazi zaključivanja ugovora. To mogu biti provizije za razmatranje i izdavanje zajma, za otvaranje i održavanje računa, za njegovo održavanje.
Neke banke naplaćuju dodatne naknade za podizanje gotovine (obično kada koriste kreditne kartice).
Takođe, sporazum može uspostaviti isplate trećim stranama na teret zajmoprimca. To se u pravilu odnosi na hipotekarne kredite koji predviđaju plaćanje usluga procjenitelja, osiguravatelja, javnih bilježnika itd. Ili za auto kredite (CASCO plaćanje). Sve to može dovesti do činjenice da se stopa od 20% godišnje, uzimajući u obzir sve provizije, može pretvoriti u svih 50%.
Odvojeno, troškovi zajma mogu uključivati novčane kazne i kazne za zakašnjela plaćanja mjesečnih plaćanja. Oni su individualni u svakoj banci.
Nedavno su se u ruskom zakonu pojavili zakoni koji štite zajmoprimce od skrivenih naknada i kamata. Banka je dužna obavijestiti zajmoprimca o svim vrstama i uvjetima plaćanja kredita.
Dakle, prema ruskom zakonu, banke moraju obavijestiti zajmoprimca o punom trošku zajma (CCC), koji se izražava u procentima. Ona mora uključivati sva plaćanja navedena u ugovoru. Takođe, sudovi su bankama zabranili naplaćivanje provizije za prijevremenu otplatu kredita, kao i provizije za servisiranje i održavanje računa.
