Veličina prihoda zajmoprimca jedan je od najvažnijih čimbenika koji utječu na odobravanje hipotekarnog zajma. To mora biti dovoljno za podmirivanje hipotekarnih obaveza.
Kako odrediti nivo dohotka za hipotekarni zajam
Da biste utvrdili potrebni nivo prihoda za dobijanje hipoteke, morate izračunati mjesečnu uplatu. Ovisi o veličini predujma, iznosu i uslovima kredita.
Na primjer, sa hipotekarnim zajmom od 5,5 miliona rubalja. sa stopom od 13,5% za period od 10 godina i sa početnom uplatom od 10%, veličina mjesečnih uplata iznosit će 74.537,98 rubalja. Neke banke zahtijevaju da prihodi zajmoprimca budu takvi da mjesečna otplata hipoteke ne prelazi 30% prihoda, u drugima - 40-50%. Dakle, ako banka ima bar od 40%, tada morate pomnožiti mjesečnu uplatu s 2,5, to će biti minimalni prihod. Oni. ako je mjesečna isplata 74,5 hiljada rubalja, tada prihod mora biti najmanje 186,25 hiljada rubalja.
Ako zajmoprimac nema dovoljno prihoda da primi potreban iznos, može ili povećati predujam ili produžiti rok zajma. Dakle, ako, s navedenim parametrima, zajmoprimac plati 20% cijene stana, tada će se plaćanje smanjiti na 66.254,71 rubalja, a prihod bi trebao biti 162,63 tisuće rubalja. Povećanje roka hipoteke na 20 godina smanjit će se za 13 tisuća rubalja. mjesečna uplata i potrebni prihod - 32,5 hiljada rubalja. Važno je uzeti u obzir da povećanje uvjeta zajma povlači za sobom veće kamatne stope za korištenje kredita, kao i povećanje iznosa preplate. Dakle, u Sberbanci s hipotekom do 10 godina stopa je 13,5%, do 20 godina - 13,75% i do 30 - 14%.
Uz diferencirana plaćanja kredita, koja su zajmoprimcima isplativija u smislu preplaćivanja, iznos mjesečnih plaćanja na početku plaćanja bit će veći nego kod anuitetnih plaćanja. Sukladno tome, iznos dohotka mora biti veći kako bi zajmoprimac mogao izvršiti plaćanja. Dakle, sa hipotekom na 10 godina u iznosu od 3,5 miliona rubalja. sa stopom od 13,5%, mjesečna plaćanja za anuitetnu šemu iznosit će 53.296 rubalja. U skladu s tim, prihod bi trebao biti približno 106-133, 25 tisuća rubalja. Uz diferenciranu shemu, oni će u početku doseći 69.297 rubalja. (iako će na kraju plaćanja doseći 29.500 rubalja), stoga bi prihod za dobivanje takvog zajma trebao biti veći - sa 138,58 na 173,23 hiljade rubalja.
Neke banke dopuštaju preliminarnu procjenu maksimalnog iznosa zajma na osnovu iznosa prihoda. Na primjer, u Sberbank s prihodom od 60 tisuća rubalja. možete računati na hipoteku do 3,5 miliona rubalja. na period od 20 godina.
Koji drugi faktori utječu na odobravanje hipoteke
Vrijedno je napomenuti da, iako su prihodi zajmoprimca zaista vrlo važni za dobivanje zajma, uz njih se uzimaju u obzir i drugi faktori. Konkretno, priroda zaposlenog zaposlenika (na neodređeno vrijeme, prema ugovoru, individualni poduzetnik ili vlasnik tvrtke, itd.), Trajanje i kontinuitet njegovog radnog iskustva, sastav porodice, dostupnost drugih zajmova, nivo obrazovanja, prisustvo druge imovine. Tako, na primjer, ako zajmoprimac posjeduje drugi stan, automobil ili drugu vrijednu imovinu, tada iznos njegovog dohotka može biti manji.
Zajmoprimci koji danas nemaju mogućnost potvrde prihoda imaju priliku dobiti hipoteku bez davanja ikakvih potvrda. Sberbank i VTB24 izdaju hipoteke na osnovu dva dokumenta. Jedino ograničenje takvih kredita je da dužnik mora imati prilično impresivan predujam za kupovinu stana - najmanje 35-40%.
