Brzi rast tržišta kreditiranja koji se dogodio u protekloj deceniji, posebno kreditiranje pojedinaca, definitivno je doveo do određenog povećanja finansijske pismenosti ljudi. Zapravo, da biste koristili zajmove, morate planirati novčane tokove i zamisliti od čega će biti izvršena plaćanja. Da bismo dublje razumjeli strukturu plaćanja i istovremeno provjerili postoje li skrivene naknade u iznosu plaćanja, sami ćemo izračunati isplate kredita.
Neophodno je
inženjerski kalkulator, olovka i list papira
Instrukcije
Korak 1
Najčešća u praksi kreditiranja malih preduzeća i pojedinaca je anuitet. To je takva uplata čiji je iznos jednak tijekom cijelog trajanja ugovora o zajmu.
Isplata anuiteta strukturno se sastoji od 2 dijela: kredita i kamata. Za vrijeme trajanja kredita njihov se odnos mijenja. Na početku u kamati prevladava kamata, na kraju je glavni udio kredit.
Isplate zajma možete izračunati pomoću sljedeće formule:
P = C × (i × (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n - 1)
P je iznos uplate
S - iznos kredita
i je kamata
n - broj rokova za obračun kamate
Korak 2
Izračunajmo otplatu zajma od 150.000 rubalja uzetog na 60 mjeseci uz 21% godišnje.
Važna stvar. Kamatna stopa i broja perioda obračuna kamata. U našem primjeru rok zajma je 60 mjeseci, a stopa 21% godišnje. Za upotrebu u izračunu preračunali smo godišnju stopu u mjesečnu stopu: 21/12 = 1,75 i pretvorili je u decimalne razlomke, tj. 0, 0175.
Zamijenite vrijednosti u formulu:
P = 150.000 × 0,0175 × (1 + 0,0175) ^ 60 / ((1 + 0,0175) ^ 60 - 1)
Primamo mjesečnu uplatu:
P = 4'058, 00 (rub.)
Korak 3
No, prilikom zaključivanja ugovora o zajmu, raspored plaćanja vrši se određenim danima. Stoga se za tačan izračun plaćanja godišnja kamatna stopa pretvara u dnevnu, odnosno dijeli se s 365 dana. U ovom slučaju, shodno tome, povećava se i broj perioda obračuna kamata, odnosno vrijednost n.
Postoji razlika kada se koristi za izračunavanje mjesečnih i dnevnih kamatnih stopa, ali ne mnogo. Obično varira u iznosu od nekoliko desetina rubalja u iznosu plaćanja.
Ako se dobro snalazite u programu Excel, možete napraviti analogni raspored bankovnih plaćanja u kojem možete izračunavati isplate s točnošću dana. Istovremeno, ne zaboravite na glavno pravilo pozajmljivanja: na preostali iznos duga obračunava se kamata. Tako ćete znati točno koliko preplaćujete za korištenje kredita i lako ćete izračunati prisustvo skrivenih naknada, ako ih ima.
