Osigurani zajmovi su vrsta pozajmljivanja zajmoprimaca. Kredit je osiguran robom koju je zajmoprimac kupio na kredit i koja ostaje u vlasništvu zajmodavca sve dok cjelokupni zajam ne bude u potpunosti plaćen. Najčešće se nalazi u hipotekarnim zajmovima, zajmovima za automobile i drugim vrstama zajma za kupovinu skupe robe.
Zalog ili garancija za zajam najčešći je oblik garancije da će dužnik u potpunosti ispuniti svoje obaveze po otplati pozajmljenih sredstava. Zajmodavca ili zajmodavca osigurani zajmovi izvrstan su način za smanjenje rizika od neplaćanja zajma, jer ako zajmoprimac ne ispuni svoje obaveze, banka može zahtijevati povrat kolaterala, uključujući i na sudu.
Zbog toga velika većina banaka i zajmodavnih institucija značajno smanjuje kamatne stope na osigurane kredite u usporedbi s neosiguranim kreditima.
Kao kolateral najčešće se susreću:
- objekti nekretnina;
- skupa pokretna imovina;
- razne vrste opreme;
- životinje i biljke;
- roba i druge materijalne vrijednosti, uključujući mjenice, gotovinu na depozite, starine, nakit.
Zajmodavcu je važno da trenutna tržišna vrijednost kolaterala ili kolaterala odgovara punoj vrijednosti kredita. Odnosno, iznos pozajmljenih sredstava i kamate na kredit.
Kao zalog najčešće se koriste nekretnine: zgrade, građevine, kuće i stanovi. Pri procjeni vrijednosti sigurnosnog predmeta uzimaju se u obzir mnogi faktori: godina izgradnje, njegovo mjesto, udaljenost od centra grada i drugi. Na primjer, nova zgrada ili stan u novoj zgradi banka će smatrati boljim osiguranjem od stana u staroj zgradi. Pored toga, kreditne institucije nerado smatraju jedino stambeno zaduživanje zalogom, budući da, prema zakonu, ne može uvijek biti povučeno i prodano na aukciji.
Ako se vozilo koristi kao osiguranje, ono mora biti ispravno i ne mora biti jako staro u vrijeme zaključenja ugovora o zajmu (obično ne starije od 10 ili 15 godina). U ovom slučaju, pasoš vozila (PTS) prenosi se na čuvanje kod kreditne institucije i čuva se u njemu tokom čitavog perioda pozajmice.
Oprema koja se osigurava kao zalog za kredit takođe mora ispunjavati određene zahtjeve. Na primjer, ne bi trebao biti stacionarni, jedinstveni i visoko specijaliziran, jer ti faktori ne omogućuju brzu prodaju. U vrijeme zaključenja ugovora o zajmu mora biti upotrebljiv, a godina izdavanja i nivo amortizacije moraju ispunjavati zahtjeve određenog zajmodavca. Banke često zahtijevaju da oprema u zalogu ima inventarni broj, tako da nema problema s identifikacijom.
Niz zahtjeva odnosi se na poljoprivrednu stoku (usjeve). Životinje ne bi trebale biti starije od određenog broja godina i trebale bi imati normalne uslove za čitav period posudbe. Sva stoka mora imati pojedinačne oznake inventara kako bi se potvrdilo prisustvo i sigurnost kolaterala.
Zalihe (robe i materijala) u obliku robe u opticaju često pružaju zajmoprimci specijalizovani za kupovinu i prodaju. Međutim, kreditne institucije nerado prihvaćaju ovu vrstu osiguranja, jer zalihe i materijali imaju povećani rizik od gubitka. Stoga, prihvaćajući ih kao kolateral za kredit, banke moraju biti sigurne u njihovu visoku likvidnost.
