Mnogo je načina na koje se banke pokušavaju zaštititi od problematičnih zajmova: provjera prihoda, mjesta rada, dobi zajmoprimca, pažljivo proučavanje kreditne povijesti itd. Međutim, koji su to problematični zajmovi? I kako prijete dužniku i banci?
Problematičan kredit je kredit koji dužnik ne može vratiti. Takvi zajmoprimci često uzimaju nekoliko zajmova ne uzimajući u obzir vlastite financijske mogućnosti, pa im je kao rezultat toga već problematično isplatiti obaveze barem dijelom dugova koje su preuzeli.
Za banke je ovaj problem još ozbiljniji. Prvo gube dobit koju su očekivali da će dobiti od zajma, uslijed čega moraju povući novac iz rezervi kako bi isplatili depozite itd. Drugo, da bi banke dobile sredstva izdata zajmoprimcu, banke moraju ponovo uložiti novac: zaposlenici koji rade sa dužnicima plaćaju se na mjere poput parnice ili oduzimanja imovine dužnika. I za sve ovo, opet, treba vremena.
A ako banka nekako ipak uspije prisiliti nesavjesnog zajmoprimca da plati zajam, gotovo sve troškove prenijet će na dužnika. Ali ako zajmoprimac ne bude mogao redovno vršiti plaćanja, banka će definitivno pretrpjeti gubitke koje neće moći nadoknaditi na bilo koji način.
Stoga banke pokušavaju ne samo unaprijed provjeriti budućeg zajmoprimca, već i reagirati što je prije moguće ako uplata zajma nije primljena na vrijeme. U ovom slučaju, prema dužniku se primjenjuju sljedeće mjere (ponekad je dovoljno i kašnjenje od jednog dana):
- pozivi s podsjetnikom za plaćanje;
- pisma sa zahtjevom da se poštuju uslovi ugovora o zajmu;
- pisma s podsjetnikom na kazne za zakašnjele isplate;
- prijedlog za prijevremeni raskid ugovora o zajmu uz isplatu cjelokupnog iznosa od strane zajmoprimca odjednom.
Međutim, zaostali zajam nije problematičan. Smatrat će se takvim tek kada period neplaćanja dosegne 90 dana, tijekom kojih dužnik nije izvršio niti jednu uplatu. Iako je ovo samo jedan od znakova kojih problematični zajam ima nekoliko:
- kašnjenja u redovnim plaćanjima bez opravdanja;
- nedostatak financijskih izvještaja od zajmoprimca ili odbijanje davanja istih;
- dugo odsustvo komunikacije s zajmoprimcem;
- promjena smjera aktivnosti.
Ovakvu vrstu problema banka rješava na nekoliko načina:
- Revizija ugovora o zajmu radi promjene kamatne stope i iznosa redovnog plaćanja. Ili promjena statusa duga na tekući, umjesto na dospjeli (banke poduzimaju ovu mjeru, najčešće kada žele zadržati suradnju s zajmoprimcem).
- Raskid ugovora o zajmu koji je zaključen na osnovu zaloge. A istovremeno banka prodaje dio imovine dužnika kako bi otplatila kredit, a sam dužnik to čini dobrovoljno.
- Prodaja kolaterala. U ovom slučaju, svi odnosi između zajmoprimca i banke prekidaju se, jer je mjera prilično radikalna.
A u slučajevima kada dužnik uopće ne reagira na zahtjeve banke i ne uspostavi kontakt, ili se čak pokuša sakriti od obaveza, njegov dug se prenosi na treće strane - agencije za naplatu. Njihove metode uključuju isti psihološki i socijalni utjecaj na zajmoprimca kao i banka, ali sakupljači su mnogo ustrajniji i radikalniji. Kao rezultat toga, dužnik, češće nego i ne, odustaje i pristaje otplatiti problematični zajam.
