Kada apliciraju za kredit, banke često zahtijevaju od zajmoprimaca da osiguraju imovinu, prijevoz i vlastiti život. Ali u kojim su slučajevima banke spremne vratiti takvo osiguranje?
Osiguranje kredita je usluga namijenjena osiguranju od rizika koji mogu nastati u procesu otplate duga i utjecati na sposobnost zajmoprimca da plaća redovne rate. Osigurani slučajevi su situacije kada se ili finansijska situacija ili zdravlje zajmoprimca promijene na gore zbog iznenadnih bolesti, nesreća, prirodnih katastrofa itd.
Osiguranje zajma nudi se zajmoprimcu u fazi registracije, međutim, čak i ako uslugu pokreće banka, ugovor se zaključuje sa osiguravajućim društvom, gdje se klijentu izdaje polisa za period određen za otplatu zajam. Premije osiguranja plaćaju se zajedno s redovnim uplatama zajma ili u paušalnom iznosu.
Ovisno o vrsti kredita, mijenja se i predmet osiguranja:
- kada se izda hipoteka, zajmoprimcu se nudi da osigura ne samo predmet zaloge, već i svoj život;
- kada se izda zajam za automobil, banka nudi osiguranje kupljenog vozila pozajmljenim novcem;
- kada se zajam izdaje osiguran vrijednosnim papirima, ti rizici su osigurani, uslijed čega se vrijednost financijskih vrijednosnih papira može promijeniti.
Troškovi usluga osiguranja takođe se različito procjenjuju, ovisno o predmetu osiguranja. Ali obično cijena osiguranja varira između 10-35% ukupnog iznosa kredita.
Pod kojim uslovima banka vraća osiguranje nakon otplate kredita?
Zajmoprimci u ovim slučajevima obrazlažu otprilike ovako: ako je obračun premije osiguranja vezan za period otplate kredita, tada bi se smanjenjem roka trebalo smanjiti i premija osiguranja, što znači da u slučaju prijevremene otplate duga, banka će morati vratiti dio osiguranja.
U stvari, situacija izgleda nešto drugačije. Uvjeti zaista uključuju prevremenu otplatu zajma, ali ovdje je glavno da je sama mogućnost otplate navedena u ugovoru o osiguranju.
Ako u ugovoru ne postoji klauzula o povratu premije osiguranja, prema čl. 958 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguravajuće društvo ima pravo da obrazloži odbijanje potraživanja klijenta da plati preostali dio osiguranja. Pored toga, ovaj članak spominje da je ugovaratelj osiguranja lišen prava na povrat premije osiguranja ako, na vlastiti zahtjev, odustane od ugovora.
Naravno, u slučaju da zajmoprimac izvrši uplate osiguranja zajedno s redovnim uplatama zajma, može prestati plaćati osiguranje kada otplati dug prije roka. Njegovo pravo. Ali prije nego što to učinite, morate pažljivo proučiti ugovor o osiguranju kako biste izbjegli moguće dodatne troškove ili druge vrste sankcija od strane osiguravajućeg društva.
Na šta treba obratiti pažnju u ugovoru o osiguranju?
Najvažnije točke su:
- period važenja dokumenta;
- obračun premije osiguranja;
- postupak isplate iznosa naknade;
- postupak plaćanja premije osiguranja;
- uslovi za nastanak osiguranog slučaja;
- dostupnost uslova za povraćaj osiguranja u slučaju prijevremene otplate duga.
Posljednja tačka daje stopostotnu garanciju povrata novca, to je pravni temelj koji ni banka ni osiguravajuće društvo ne mogu zaobići. Ako ove stavke nema, onda nema smisla ni pokušavati vratiti osiguranje - čak će i sud u takvom slučaju donijeti odluku negativnu za dužnika.
Koji su dokumenti potrebni za vraćanje osiguranja?
Ako u ugovoru o osiguranju postoji odgovarajuća klauzula o povratu, prije odlaska u osiguravajuće društvo morate prikupiti sljedeći paket dokumenata:
- polisa osiguranja;
- ugovor o zajmu;
- pasoš;
- platni papiri koji potvrđuju potpuno plaćanje zajma;
- čekovi koji potvrđuju potpuno plaćanje premije osiguranja.
Ako osiguravajuće društvo i dalje ne vrati novac, klijent će morati zatražiti pismeno odbijanje i zajedno s tim ići na sud ili Rospotrebnadzor. Važno je zapamtiti da sve troškove nastale tokom suđenja snosi tužilac. Klijent mora razmotriti vrijedi li povraćaj osiguranja takvih troškova.
Ako su prilikom podnošenja zahtjeva za kredit postojali predmeti kolaterala (automobil ili stan), onda kada se osiguranje vrati možete promijeniti korisnika - ovo je prilično učinkovita mjera. Činjenica je da je banka u početku naznačena kao korisnik u ugovoru, ali, prema čl. 956 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osiguranik to može samostalno promijeniti sebi ili rođaku.
A da biste izvršili takvu zamjenu, morat ćete poslati obavijest osiguravajućem društvu: pisanu ili telegram.
Šta ako banka odbije vratiti osiguranje?
Ako, uprkos pismenoj izjavi zajmoprimca, banka odbije preračunati uplaćenu premiju osiguranja, morate biti sigurni da je takav povrat naveden u ugovoru, a zatim kontaktirati osiguravajuće društvo.
Ako su zajmoprimci ignorirani od strane osiguravatelja, potrebno je podnijeti prijavu Rospotrebnadzoru koji će provjeriti postupke osiguravajuće kuće - krše li propise?
Ako ovo ne pomogne, klijent će morati samo otići na sud i podnijeti zahtjev protiv osiguravajućeg društva. Ali prije toga, poželjno je konzultirati se s nadležnim pravnikom.
