Osiguranje prilikom podnošenja zahtjeva za kredit vrlo je bolno pitanje za Ruse. Uprkos činjenici da ovaj proces inherentno prati upis hipoteke, on izaziva vrlo oprečna mišljenja. Neki smatraju da je prisustvo osiguranja znak civilizacije ruskog bankarskog sistema, a njegova registracija potvrđuje odgovornost, mudrost i predviđanje zajmoprimca. Drugi, naprotiv, ne vide nikakvu korist u osiguranju, smatrajući ovu uslugu samo dodatnom stavkom troškova.
Dobrovoljno obvezno osiguranje hipotekarnog zajma
Glavni normativni akt koji uređuje hipotekarne odnose je Savezni zakon br. 102 iz 1998. godine „O hipoteci“. Pitanje osiguranja je precizirano u članu 31. zakona. Ovaj članak navodi da je zajmoprimac dužan osigurati kolateral od moguće štete o svom trošku. Stambene nekretnine kupljene na kredit u pravilu djeluju kao kolateral za hipotekarni zajam.
Dakle, ispada da je zajmoprimac dužan osigurati samo imovinu stečenu na račun pozajmljenih sredstava, a sve ostalo (osiguranje vlasništva, životno i zdravstveno osiguranje) provodi se na dobrovoljnoj osnovi. Međutim, bankari ne propuštaju priliku zaraditi više, a osiguravatelji spremno podržavaju takvu inicijativu banaka. Dakle, u ugovoru o hipotekarnom zajmu često možete naći takvu klauzulu kao što je "sveobuhvatno osiguranje hipotekarnog zajma", a ako zajmoprimac odbije ispuniti zahtjeve ovog programa, banka jednostavno odbija izdati zajam. Istina, ovaj se trend dramatično promijenio nakon kriznih vremena, kada zajmoprimci nisu mogli platiti skupo osiguranje, a mnoge banke bile su prisiljene napustiti "kasko osiguranje".
No, kreditne organizacije su čak i u takvoj situaciji pronašle izlaz razvijanjem nekoliko hipotekarnih programa odjednom. Za programe koji ne predviđaju obvezno "kasko osiguranje", stopa hipoteke bit će viša za oko 2-3%. Štaviše, razlika od nekoliko posto daleko je od konačne brojke. Na primjer, neki bankari postavljaju ovaj raspon kamatnih stopa na 8-10 bodova. Naravno, čak i nakon grubih kalkulacija, zajmoprimci biraju u korist dobivanja hipoteke sa svim vrstama osiguranja.
Šta osiguravamo i koliko to košta?
Hipotekarno osiguranje pretpostavlja prisustvo nekoliko članaka odjednom, svaki sa svojim troškovima. Čini se da ako zakon nalaže osiguranje zaloge, tada se ova vrsta osiguranja može učiniti najskupljom, ali osiguravatelji radije zarađuju na radnoj sposobnosti, životu i zdravlju zajmoprimaca. Cijena ove usluge u prosjeku iznosi 1-2% od veličine hipotekarnog kredita. Štoviše, što je život dužnika rizičniji, to će ga ova usluga koštati skuplje. Dakle, osiguranje će uzimati u obzir starost zajmoprimca (što više godina, to je osiguranje skuplje), spol (ženama je jeftinije, jer prema statistikama žive duže), zdravstveni status (prepoznali osiguravači iz riječi klijenta, ali neke osiguravajuće kuće su prisiljene pružiti potvrdu o cjelovitom liječničkom pregledu).
Druga vrsta usluga osiguranja koje prate hipoteku je osiguranje vlasništva. Cijena ove usluge ovisit će o "povijesti" imovine koja se kupuje. Ako pripada primarnom tržištu, tada su rizici minimalni i troškovi odgovaraju. Ako se stanovanje kupuje na sekundarnom tržištu, tada se rizik oduzimanja trenutnog vlasnika imovinskog prava znatno povećava, što će zauzvrat utjecati na troškove osiguranja.
Osiguranje uz osiguranje nalazi se na samom kraju liste i smatra se najjeftinijom uslugom osiguranja (od 0,05 do 0,1%). Također je vrijedno napomenuti da se zajmoprimac može osigurati samo u osiguravajućem društvu koje je akreditirala banka, što ga, sukladno tome, lišava izbora. Iako, prema zakonu, zajmoprimac ima pravo odabrati osiguravatelja i ponuditi ga kreditnoj instituciji, ali hoće li biti akreditiran postoji vrlo kontroverzno pitanje.
