Potpisivanje jamstava služi kao provjera ne samo ekonomskih, već i psiholoških parametara potencijalnog zajmoprimca. Važno je da banka zna koja je vjerovatnoća otplate zajma. Poznavanje opštih principa osiguranja može povećati šanse za pozitivan odgovor prilikom podnošenja prijave.
Definicija pojma
Underwriting je pojam koji ima nekoliko značenja u ekonomskom sektoru. Jedna od ključnih definicija osiguranja je procjena rizika prilikom donošenja odluke o odobravanju zajma ili prilikom zaključivanja bilo koje vrste ugovora.
Svaka banka ima svoj sistem verifikacije za klijenta koji želi dobiti kredit. U osnovi, ovaj sistem uključuje: procjenu dobiti zajmoprimca, utvrđivanje njegove kreditne situacije, procjenu kolaterala koji je zajmoprimac spreman dati banci.
Na osnovu rezultata takvog testa, banka može odobriti ili odbiti zahtjev za kredit. Pored toga, bilo koja kreditna institucija ima mogućnost donijeti odluku o odobravanju zajma pod svojim uvjetima, a ne pod onima koje zahtijeva potencijalni klijent. Na primjer, banka može ponuditi smanjenje iznosa kredita i / ili povećanje kamatne stope.
Vrste potpisivanja ugovora
Postoje 2 vrste potpisivanja ugovora:
- Automatski (bodovanje);
- Pojedinac.
Automatska procjena od strane banke vrši se tijekom ekspresne provjere solventnosti zajmoprimca u potrošačkim zajmovima za male iznose (na primjer, POS posudbe, ekspresne pozajmice). Zaposlenik banke informacije o zajmoprimcu unosi u poseban program na osnovu kojeg mu dodjeljuje određeni broj bodova. Na osnovu rezultata osvojenih bodova donosi se odluka o zajmu. Ovom laganom sistemu ocjenjivanja kupaca treba malo vremena (do 1 sata).
Pojedinačno potpisivanje ugovora koristi se za kreditiranje velikih iznosa (zajmovi za automobile, hipoteke itd.). U procesu procjene zajmoprimca istovremeno surađuje nekoliko bankarskih usluga: kreditna, pravna i sigurnosna služba. Oni izvršavaju mukotrpnu procjenu informacija koje daje zajmoprimac, uslijed čega se period za razmatranje zahtjeva za kredit povećava i može trajati do 10 dana.
Konačni zaključak o prijavi u ovom slučaju donosi osiguravatelj, koji analizira informacije koje pruža zajmoprimac i povezane usluge. Da bi dokazao podatke iz upitnika, zaposlenik banke, u pravilu, zove radno mjesto zajmoprimca i njegove kontakt osobe.
Šta je obuhvaćeno postupkom ručnog preuzimanja ugovora
- Prikupljaju se i analiziraju podaci o zaposlenju zajmoprimca - njegova pouzdanost, radni staž, profesija, vrijednost zajmoprimca na tržištu rada;
- Analiziraju se mjesečni troškovi zajmoprimca;
- Uzima se u obzir odnos iznosa koji je zajmoprimac tražio prema ukupnom porodičnom budžetu;
- Provjerava se iznos prihoda dužnika - službeni i dodatni (ako ih ima);
- Kreditna istorija se razmatra u smislu prošlih odbijanja kredita ili uspješne / neuspješne otplate prethodnih kredita;
- Provodi se provjera podataka o vlasništvu nad nekretninama (nekretnine, automobili, zemljišne parcele, vrijednosni papiri);
- Procjenjuje se nivo obrazovanja zajmoprimca;
- Provjerava se pouzdanost poslodavca dužnika;
- Istražuje se pravovremenost plaćanja komunalnih računa;
- Banka provjerava zajmoprimca zbog kaznene evidencije, administrativne odgovornosti.
