Kreditni portfelj omogućava banci da zarađuje od sredstava izdatih po kamatama. Postoji mnogo klasifikacija. Najbolji kreditni portfelj smatra se najboljim, što stvara povoljne uslove za zajmoprimce. To pokazuje zrelost i pouzdanost banke.
Portfelj bankarskih kredita - iznos dugova koje klijenti imaju prema instituciji u određenom vremenskom periodu. To je znamenka koja se izračunava s obzirom na datum. Uzima se u obzir da se posudbe obavljaju svakodnevno.
Vrste kreditnih portfelja
Kreditni portfelj je bruto i neto. Prva uključuje kredite izdate, ali neplaćene. Neto se izračunava umanjeno za iznos rezervisanja koja se pripremaju u slučaju gubitaka. Svaka solidna financijska institucija trebala bi imati rezervni fond. Njegova veličina ukazuje na priliku i rizike.
Portfelji se takođe razlikuju u odnosu na politiku banke:
- Optimalno. Na najbolji način se podudara sa marketinškom i kreditnom strategijom banke.
- Uravnoteženo. Namijenjen je rješavanju najkontroverznijeg problema "rizik - profitabilnost". Po strukturi je slična i optimalna, ali se može razlikovati od prve u odvojenim fazama.
- Neutralan prema riziku. Ova opcija ima niske pokazatelje rizika i profitabilnosti.
Oni su takođe podijeljeni po drugim osnovama. Prema predmetima kreditiranja, oni se dijele na vrste za fizička i pravna lica. Izrazi mogu biti kratkoročni, srednjoročni i dugoročni. Što je kratkoročni zajam više u obimu, to se više smatra likvidnim.
Karakteristike formacije
Stvaranje kreditnog portfelja glavni je zadatak svake financijske institucije, jer vam omogućuje stvaranje profita. Danas je uobičajeno razlikovati nekoliko faza formiranja. Svaka uzima u obzir opće i specifične principe formiranja kreditnog portfelja.
Svaka banka koja se odluči da osigura sredstva građanima mora:
- analizirati faktore koji su uticali na količinu potražnje;
- izgraditi kreditni potencijal;
- osigurati pravi balans potencijala i zajmova;
- izradite plan koji će vam pomoći poboljšati postojeći portfelj.
Prilikom formiranja strukture uzimaju se u obzir različiti faktori koji utiču na razvoj cijele banke. To uključuje karakteristike tržišnog sektora, na primjer, rad komercijalnih institucija utiče na određene ekonomske sektore.
Iznos bankarskog kapitala je takođe važan parametar. O tome ovisi maksimalno dopušteno ograničenje izdano svakom dužniku. Zbog toga djeluje kao ograničavajući faktor.
Kada se prođu sve faze, ostaje da se izvrši efikasno upravljanje kompanijom. Zasnovan je na stvaranju dobiti umanjujući rizike. Čitava organizaciona struktura zasniva se na jasnom razgraničenju kompetencija zaposlenih. Lideri na različitim nivoima imaju vlastite ovlasti, mogu promijeniti osnovne uvjete za odobravanje zajmova, uzimajući u obzir prethodno stvorene formule.
Šta je, a šta nije uključeno u portfelj?
Struktura uključuje mogućnost odabira računa zajma u stranoj valuti ili rublji, dostupnost i način pružanja imovine kao kolaterala i specifičnosti otplate duga. Ovisno o politici banke, navedena lista može biti dopunjena drugim stavkama.
Posebnost je što kreditni portfelj ne uključuje kredite izdate državnim agencijama, raznim vanbudžetskim fondovima. To je zbog stvaranja posebnih uslova za njih, koji podrazumijevaju odsustvo kolaterala ili značajno smanjenje kamatnih stopa. Stoga kreditni portfelj prikazuje samo tipične aktivnosti finansijske institucije.
Stoga je formiranje kreditnog portfelja prvi korak ka postizanju željenog rezultata. Ovaj indikator je prikazan na rejtingu banke. Stoga je važno koristiti podatke dobivene tijekom analize i primijeniti ih u rješavanju praktičnih problema. Jedan od najefikasnijih alata za podizanje nivoa banke je razvoj i primjena optimalnog portfelja. Pravilno formiran bilans imovine i obaveza omogućava menadžmentu da pravilno odabere trenutni kurs, uzimajući u obzir rizike i potencijal.
