Nudeći svoje proizvode svojim kupcima, banke su zainteresirane za stjecanje maksimalne dobiti. Sastoji se ne samo u primanju kamata na kredit, već i u pružanju drugih usluga. Njihova se uplata drugačije naziva: naknade, doprinosi, uplate, programi, kao i provizije.
Formalno, provizije koje su od klijenta naplaćivane prilikom izdavanja zajma, kao i za održavanje kreditnog računa, još 2009. godine, presudom Vrhovnog arbitražnog suda, proglašene su nelegalnim. Međutim, to nije zaustavilo financijere, jer su našli priliku da zaobiđu zakon i još uvijek primaju svoje provizije.
Provizija banke je naknada za pružanje usluga koje banka naplaćuje od klijenta. Iako ovaj koncept ne sadrži ni Građanski zakonik Ruske Federacije, ni Zakon "O bankama i bankarskim aktivnostima", takva formulacija sadržana je u bankarskim dokumentima i ugovorima i podrazumijeva plaćanje za pružene usluge. Vrijedno je napomenuti da su provizije banaka u smislu dobiti drugi izvor prihoda nakon kamata na kredite.
Iznos provizije određen je ugovorom i može se izraziti u procentima od iznosa transakcije (na primjer, 1% iznosa transfera novca) ili u apsolutnim brojkama (na primjer 1000 rubalja mjesečno za vođenje računa pravnog lica).
Bankarske provizije možemo podijeliti u dvije vrste:
za pružene usluge, "Nametnute" (ili skrivene) naknade.
Banke naplaćuju proviziju za pružanje usluga kao što su:
- Transfer novca,
- podizanje gotovine iz nezavisnih banaka,
- brojanje kovanica, novčanica,
- podizanje gotovine sa kreditnih kartica,
- usluga kreditnih kartica,
- konverzija valuta,
- faktoring (bankarska usluga za dobavljače koji rade pod odloženim uvjetima plaćanja),
- dokumentarne operacije potrebne za poravnanje između prodavca i kupca.
U drugu vrstu provizije spadaju takozvane „nametnute“provizije, a to su plaćanja za dodatne usluge banke, koje su zapravo sastavni dio glavne usluge. Na primjer, prilikom odobravanja kredita, banka može dodatno naplatiti sredstva od klijenta za:
- razmatranje prijave,
- izdavanje kredita,
- isplata sredstava sa računa,
- prijenos sredstava na račun dužnika,
- otvaranje i vođenje kreditnog računa,
- usluge ličnog konsultanta,
- životno i zdravstveno osiguranje,
- prijevremena otplata kredita,
- odbijanje primanja kredita,
- pružanje informacija klijentu o dugu.
Druga dodatna opcija koja se plaća, a koja klijent možda nije ni svjestan, je SMS obavještavanje. Usluga mobilnog bankarstva često se automatski aktivira nakon što klijent primi bankovnu karticu. Njegova naknada se takođe plaća. Sredstva za to automatski će se podizati s računa mobilnog telefona ili kartice. Ako ga nećete koristiti, bolje je da ga odmah isključite.
Skrivene naknade i provizije u ugovoru su u pravilu napisane malim slovima, tako da nisu upadljive. Stoga, kada primate karticu ili podnosite zahtjev za zajam, trebali biste pažljivo proučiti sve pod-klauzule sporazuma, obraćajući posebnu pažnju na plaćanje dodatnih usluga.
