Razvojem tržišta roba i usluga zajmovi su postali dobra pomoć u našem životu. Banke su sve spremnije kreditirati potrošače, razvijajući nove, sve profitabilnije i primamljivije uvjete za njih. Konkurencija među bankama je vrlo velika, a samim tim i sve je više programa kreditiranja. U njima se lako izgubiti: netko nudi niske kamatne stope, drugi - više od iznosa, a treći - prijevremenu otplatu. Da biste dobili zajam i izbjegli prenagljene rizike, važno je detaljno razumjeti ovo pitanje.
Prije svega, morate razumjeti što je zajam i koje vrste postoje. Najpopularniji ciljni zajmovi danas su potrošački (za kupovinu jeftine robe), automobilski (za kupovinu vozila), hipoteka (za kupovinu nekretnina). Postoje i druge vrste: kreditne kartice, lizing, studentski zajmovi, zajmovi za odmor i tako dalje. Ako ne želite otkriti svrhu za koju su vam potrebna posuđena sredstva, tada će zajam biti neprikladan i u većini slučajeva pod nepovoljnijim uslovima.
Uslovi i načini otplate
Vrste kredita u velikoj mjeri određuju njihovu cijenu. U smislu rokova, oni su kratkoročni (do godine dana), srednjoročni (do 3 godine) i dugoročni (od 3 godine). Prema načinu plaćanja dijele se na dvije glavne vrste: anuitetnu i diferenciranu.
Isplata anuiteta pretpostavlja jednake mjesečne isplate zajma sa već obračunatim kamatama.
Diferencirano plaćanje razdvaja dug na jednake dijelove, a kamate se naplaćuju na bilans pa se svaki mjesec i godinu dug kredita smanjuje. Banke takvo plaćanje nude rjeđe.
Zahtjevi banke i postupak dobivanja kredita
Pažljivo pročitajte cijeli ugovor i ne zaboravite obratiti posebnu pažnju na fusnote malim slovima. Pitajte svog menadžera banke i ne ustručavajte se otkriti nijanse vašeg zajma - nakon svega, preplatit ćete svojim novcem.
Proces dobivanja kredita od banaka izgleda otprilike isto. Prije nego što kontaktirate banku, trebali biste odlučiti koju vrstu kredita trebate i provjeriti ponude različitih banaka. Odabravši neke od najboljih, po vašem mišljenju, opcija, idite na upravitelje banaka. Oni će vas detaljno savjetovati i dati konkretne prijedloge. Odabravši najprikladniji, sakupite čitav paket dokumenata.
Odjel za odobravanje banke bavi se aplikacijom. Nakon obrade zahtjeva daje odgovor: "Odbijanje", "Odobrenje" ili "Odbijanje s alternativama". Ovo drugo podrazumijeva odobravanje kredita, ali uz posebne uslove.
Razlozi za odbijanje obično su povezani sa niskim primanjima podnosioca prijave, lošom kreditnom istorijom, nedostatkom žiranata ili kolaterala.
Kako dobiti bankovni kredit
Da biste dobili kredit, trebate:
- Prikupiti sve dokumente potrebne za banku (minimalni set uključuje pasoš, dodatni lični dokument, kopiju radne knjižice i potvrdu o prihodu).
- Imati službenu zaradu (ponekad nije potrebna za neke vrste kredita).
- pokazati pozitivnu kreditnu istoriju.
Za velike kredite dodatno će vam trebati:
- Nađite garanta
- Imajte kolateral
Auto zajmovi i hipoteke također zahtijevaju obavezno osiguranje automobila, nekretnina i života samog zajmoprimca. Međutim, životno osiguranje nije potrebno da biste dobili redovni zajam, imate ga pravo odbiti.
Banke spremno izdaju male zajmove s minimalnim kompletom dokumenata, bez potvrda o prihodu i žiranata, međutim kamatne stope za takve programe bit će veće.
Šta je kreditna istorija
U procesu razmatranja zahtjeva za kredit, banke obraćaju posebnu pažnju na kreditnu istoriju podnosioca zahtjeva - to je ono što određuje vašu pouzdanost. U skladu s tim, da biste saznali je li ova priča loša ili dobra za vas, možete podnijeti zahtjev BCH-u (Uredu za kreditne istorije). To će vam, između ostalog, značajno uštedjeti vrijeme smanjenjem liste banaka u kojima možete podnijeti zahtjev za kredit.
Jednom godišnje možete dobiti kreditnu istoriju od CHB na jedan od sljedećih načina:
- Lično idite na BCI s pasošem ili pošaljite notarski zahtjev poštom.
- Podnesite zahtjev banci (ako pruža takvu uslugu).
- Na web lokaciji BCI u odjeljku "Usluge za zajmoprimce". Tamo možete pronaći i potpunu listu mogućih načina za dobivanje vaše kreditne istorije.
Moguće je dobiti kredit sa lošom kreditnom istorijom. Pored toga, kreditna istorija može biti „pogrešno“loša - to se ponekad događa kada se usluge transfera novca odgađaju. Ako je priča zaista loša, treba imati na umu da se sve banke prema tome odnose različito, a vjerojatnost dobivanja kredita ostaje, ali, moguće, pod drugačijim uvjetima.
Uvijek imajte na umu da je kredit novac koji treba vratiti, tako da ne biste trebali ciljati na atraktivne iznose koje će vam banka ljubazno ponuditi. Ako vam treba 20 tisuća rubalja, nemojte uzimati 50 - uostalom, i dalje morate preplatiti, samo u ovom slučaju za veliki iznos.
Budite pažljivi i uvijek pročitajte cjelokupne uvjete ugovora. Izaberite pouzdane banke i pouzdane kreditne organizacije, zaobilazeći male mikrofinansijske kompanije koje nude nevjerovatno povoljne uvjete. Rizik od osipa može dovesti do problema, a uravnotežena odluka zasnovana na detaljnoj studiji problema pomoći će vam da se brzo nosite sa trenutnim problemima i konačno kupite nešto o čemu ste dugo sanjali vi i vaša porodica.
