Tržište hipotekarnih kredita danas je prepuno različitih bankarskih programa, što otežava odabir najoptimalnijeg. Isplativu hipoteku moguće je pronaći samo uz zadate parametre početne uplate, iznos i uslove kredita.
Hipotekarna kamatna stopa
Za većinu zajmoprimaca isplativa hipoteka znači nisku kamatnu stopu. Uvijek se određuje na individualnoj osnovi i ovisi o brojnim faktorima. Konkretno, veličina predujma, uslovi i iznos kredita. Banke takođe utvrđuju stopu na osnovu dostavljenih dokumenata koji potvrđuju prihod i radni staž, dostupnost formalizovanog životnog i zdravstvenog osiguranja. Kamatna stopa takođe varira u zavisnosti od regije i vrste stanovanja (nova zgrada ili stan na sekundarnom tržištu). Mnoge banke nude povlaštene uvjete za hipoteke za određene kategorije zajmoprimaca (vojska, naučnici, nastavnici, namještenici itd.). Isplativo je uzeti hipoteku u banci u kojoj primate plaću.
Povećanje iznosa zajma ne dovodi uvijek do povećanja kamatne stope na zajam. U VTB24 i Sberbank odnos je obrnut - što je veći kredit, niža je kamata za dužnika.
Kamatna stopa često ovisi o veličini predujma. Što više sredstava imate, zajam će vam biti isplativije. Na primjer, u Sberbanci s početnim ulogom od 50% ili više, stopa će biti 12,5%, od 30 do 50% - 12,75% i manje od 30% - 13%.
Dugoročnim izdavanjem kredita banke imaju dodatne ekonomske rizike koji mogu obezvrijediti vraćena sredstva. Stoga na dugoročne kredite naplaćuju veće kamate. U prosjeku, razlika u kamatnim stopama na hipoteke za 10 i 30 godina iznosi u prosjeku 0,5-2 procentna poena.
Da biste odredili najpovoljniju hipotekarnu ponudu, možete koristiti mogućnosti specijaliziranih bankarskih portala koji vam omogućavaju da upoređujete bankarske programe na osnovu parametara hipoteke. Na primjer, takve su opcije dostupne na portalima Banki.ru i Sravn.ru.
Vrsta uplate hipoteke
Na visinu preplaćene hipoteke ne utječe samo veličina kamatne stope, već i vrsta plaćanja. Isplativija su diferencirana plaćanja kod kojih se glavni dug gasi zajedno s kamatama. Dok prema anuitetnoj shemi, isprva gotovo sva plaćanja idu na otplatu kamata, a veličina glavnice duga ostaje praktički nepromijenjena. Istodobno, diferencirana shema otplate zajma nije dostupna svakom zajmoprimcu, jer će početne uplate takve hipoteke biti za red veličine veće.
Nakon dobivanja hipoteke, potrebno je nastaviti analizirati program kredita. Napokon, uvijek postoji prilika da refinancirate hipoteku i učinite je profitabilnijom.
Isplate rente su isplativije za banke, pa je diferencirani tip izuzetno rijedak. Izbor šeme koja im je prikladnija za plaćanje pruža ograničena lista banaka. Među njima su Gazprombank i Rosselkhozbank. Dakle, ako uzmete hipoteku u Rosselkhozbank za 5 miliona rubalja. za period od 10 godina s početnom uplatom od 15%, kamata će biti 13,5%. Ako isplatite anuitetnim uplatama, preplata će iznositi 3,52 miliona rubalja, a mjesečna 64,72 hiljade rubalja. Dok će prema diferenciranom programu preplaćivanje iznositi 2,89 miliona rubalja. (630 hiljada rubalja manje), a mjesečna isplata je od 35, 8 hiljada rubalja. do 84, 15 tisuća rubalja Takvo plaćanje može sebi priuštiti zajmoprimac s dovoljno visokim prihodom, što smanjuje broj podnositelja zahtjeva za hipotekom s diferenciranom shemom plaćanja.
Minimalni paket dokumenata
Mnoge zajmoprimce plaši činjenica da hipoteka zahtijeva pružanje opsežnog paketa dokumenata. Nekima je prilično problematično pružiti ih, na primjer, zbog nedostatka službeno potvrđenih prihoda. Ali danas je moguće dobiti hipoteku na dva dokumenta s početnom uplatom od 35% ili više. Takve hipotekarne programe razvijaju Sberbank i VTB24.
Rizici banaka u ovom su slučaju minimalni, jer hipotekarni stan djeluje kao kolateral za kredit.
