Kreditna istorija je informacija o izvršavanju određenog zajmoprimca svojih kreditnih obaveza. Na osnovu ovih informacija kreditne institucije donose odluku da zajmoprimcu daju novi zajam ili ga odbiju. Općenito je pravilo da će se kandidatu s dobrom kreditnom istorijom bez problema izdati zajam po povoljnim kamatama. Ako je kreditna istorija ozbiljno oštećena, takav će dužnik vjerojatno biti odbijen.
Ako vaša kreditna istorija ostavlja mnogo želja, ali i dalje vam treba zajam, treba imati na umu da svaka banka ima svoju politiku. Neke banke, obično velike i poznate, daju zajmove samo kandidatima s dobrom kreditnom istorijom. Malo poznate, nedavno otvorene i male banke, kako bi privukle kupce, često vode rizičniju politiku i izdaju kredite ljudima s lošom kreditnom istorijom.
Zajmoprimcima sa lošom kreditnom istorijom u pravilu su dostupni samo skupi zajmovi ili zajmovi od MFI po visokim kamatnim stopama. Najčešće im se može ponuditi da podignu osiguran zajam, odnosno osiguran automobilom, nekretninom, depozitom u banci itd.
Stoga, ako vam treba mali zajam bez kolaterala, morate:
- Prijavite se za brze kredite. Odluka o njima donosi se za nekoliko minuta. Ovo vrijeme često nije dovoljno za detaljno proučavanje kreditne povijesti.
- Dajte prednost novim i nepraćenim bankama. Takve kreditne institucije trebaju nove klijente poput zraka, tako da su vjernije podnositeljima zahtjeva za kredit.
- Obavezno se pokušajte prijaviti u banci koja posluje putem interneta i šalje kreditnu karticu kurirom ili poštom (Tinkoff ili Touch-bank).
- Prijavite se za kredit od mikrofinansijskih organizacija (MFO). Mnogi od njih daju zajmove čak i onima čija je kreditna istorija već dugo beznadno oštećena. Mnogi imaju dugoročne programe zajma (nekoliko mjeseci ili čak godinu dana).
Ako trebate primiti veliku količinu novca, pripremite se da banci pružite kolateral. Zalog može biti objekt nekretnina, automobil ili čamac, roba ili materijalne vrijednosti, depoziti ili nakit. U ovom slučaju, vrijednost kolaterala mora biti najmanje iznos kredita plus kamate na njega.
Osiguranje je dobra garancija da će dužnik ispuniti svoje kreditne obaveze. Ako dužnik nije u mogućnosti da vrati kredit ili dug vrati u potpunosti, banka će lako zaplijeniti založenu imovinu i prodati je. Ako je sredstvo osiguranja pogodno za potrebe određene banke, šansa za dobijanje kredita od ove banke značajno se povećava, bez obzira na kreditnu istoriju.
Tačan popis banaka koje su voljne davati zajmove ljudima s lošom kreditnom istorijom gotovo je nemoguć. Prvo, jer u našoj zemlji postoji nekoliko stotina različitih bankarskih institucija, od kojih svaka ima svoju kreditnu politiku. Drugo, jer se odluka o svakom zahtjevu za kredit donosi pojedinačno, ovisno o karakteristikama kreditne istorije, broju podnesenih dokumenata, ovisno o dostupnosti kolaterala i drugima.
Vrijedno je napomenuti da brojne moderne banke pružaju usluge "kreditnog liječnika" za ljude s lošom kreditnom istorijom. Suština ove usluge je da klijent banci plaća unaprijed određeni iznos novca. Nakon nekog vremena, ova banka mu daje mali kredit. U slučaju pravovremene otplate, klijent će imati pristup većim kreditima u istoj banci.
U isto vrijeme, prema odredbama sporazuma, klijent ne bi trebao aplicirati za kredite drugim kreditnim institucijama i tačno ispunjavati svoje kreditne obaveze. Dakle, zajmoprimci će se dobiti u ovoj banci, a nova kreditna istorija će se formirati u birou za kreditnu istoriju.
