Danas postoji ogroman broj zajmova ne samo od banaka, već i od drugih finansijskih organizacija. Kako se ne zbuniti u raznovrsnim obećanjima, garancijama i oglasima i odabrati najbolje uvjete za sebe nije jednostavno pitanje i zahtijeva pažljivo razmatranje.
Ako namjeravate podići bankarski kredit, ne biste smjeli odmah pristati na prijedloge za minimalnu kamatnu stopu. Mnogo je važnih aspekata koje treba uzeti u obzir pri odabiru banke za kreditiranje. Obratite pažnju na reputaciju finansijske institucije. A da biste izabrali zaista pouzdanog partnera, morate znati neke od nijansi pozajmljivanja.
Kako ne nasesti na prevaru?
Prije svega, pojasnite sve uslove budućeg zajma - od popisa potrebnih dokumenata do rasporeda otplate predloženog zajma. Obavezno pitajte o dodatnim naknadama, osiguranju i ostalim uplatama. Da bi privukle klijente, mnoge banke snižavaju kamatnu stopu, ali istovremeno dodaju razne provizije. Dobro je ako se ispostavi da je provizija jednokratna, ali postoje mjesečne dodatne provizije, koje se često šute. Sve je to apsolutno legalno, jer će se prilikom sklapanja kreditne pogodbe tražiti da potpišete ne samo ugovor o zajmu i raspored otplate, već i razna obavještenja. Za njihovo razumijevanje obično je potrebno puno vremena, pa ih klijent često potpisuje bez čitanja. A nakon potpisivanja, nećete ništa dokazati. Da biste to izbjegli, kada prvi put kontaktirate banku, zatražite standardni ugovor o zajmu i obavijest o ukupnim troškovima zajma. Tu moraju biti naznačene apsolutno sve isplate zajma.
Raspored otplate je važan aspekt
Kako odabrati raspored otplate kredita osobna je stvar svih. Međutim, ako znate zamke, bit će lakše odlučiti se za odabir kredita koji odgovara vama. Danas postoje dvije glavne vrste otplate kredita. U prvom slučaju od vas će se tražiti da iznos platite u jednakim ratama, odnosno svaki mjesec iznos će biti isti. Takav raspored naziva se anuitetom i prilično je prikladan, posebno za zajmoprimce s malim mjesečnim prihodom. Postoji i minus ove šeme. Svaka uplata kombinira iznos dijela glavnice i kamate. A ako pogledate detaljnije - prve isplate sastoje se više od plaćanja kamata nego od glavnice. Ne ulazeći u bankarske detalje, možemo reći da do sredine roka zajma zajmoprimac plaća više kamata od "tijela" zajma. Obično je kumulativno preplaćivanje u ovom slučaju mnogo veće od preplaćivanja prema standardnom (klasičnom) rasporedu.
Klasični raspored otplate lojalniji je u smislu plaćanja kamate na preostali dug "nakon činjenice". Poanta je u tome da se kreditni dug dijeli na jednake dijelove za čitav period zajma, a kamata se izračunava prema klasičnoj shemi. Takva shema prikladna je za djelomičnu i potpunu prijevremenu otplatu, ali ima određeni financijski teret u prvoj trećini roka zajma.
