Pri odobravanju kredita zajmoprimcu, komercijalne banke moraju procijeniti njegovu kreditnu sposobnost, tj. sposobnost blagovremene otplate preuzetih dužničkih obaveza. Dobit banke u budućnosti ovisi o tome koliko je klijent kreditno sposoban, kao i o otplati glavnice duga na zajmu.
Instrukcije
Korak 1
Prilikom procjene kreditne sposobnosti utvrđuju se finansijske mogućnosti zajmoprimca u budućnosti, tj. njegov položaj u perspektivi. U tu svrhu vrši se analiza aktivnosti preduzeća i procjenjuje izvodljivost i izvodljivost projekta za koji planira trošiti pozajmljena sredstva.
Korak 2
Prije početka kreditne analize prikupljaju se potrebne informacije. Da bi to učinio, potencijalni zajmoprimac banci dostavlja pravne dokumente, ovisno o obliku vlasništva, kao i računovodstvene i financijske izvještaje, koji će igrati glavnu ulogu u odluci hoće li pozajmiti klijentu.
Korak 3
Pored toga, banke često zahtijevaju studiju izvodljivosti za projekat kratkoročnog zajma (do jedne godine) ili poslovni plan ako klijent ima potrebu za dugoročnim zajmom. Ovi dokumenti omogućavaju procjenu novčanog toka kompanije i utvrđivanje raspoloživosti sredstava za otplatu budućeg zajma.
Korak 4
Pri analizi financijskih izvještaja klijenta izračunava se niz faktora. To uključuje pokazatelje prometa, profitabilnosti i profitabilnosti, solventnosti, finansijske stabilnosti i likvidnosti. Nakon analize ovih koeficijenata donosi se zaključak o stanju potencijalnog zajmoprimca, kao i dinamici njegovog rada. Po pravilu, prilikom izračunavanja pokazatelja, svakom od njih dodjeljuje se određeni broj bodova, koji se naknadno zbrajaju. Ukupna vrijednost će odrediti rizičnu grupu ovog klijenta za banku.
Korak 5
Pored toga, pri analizi kreditne sposobnosti mora se uzeti u obzir prisustvo kreditne istorije klijenta kod drugih institucija. Da bi to učinile, banke obično zahtijevaju od klijenta da dešifrira sve otvorene račune i potvrdu o postojanju duga u drugim bankama. Prisustvo pozitivne kreditne istorije procjenjuje se kao povoljan faktor za izdavanje kredita.
Korak 6
Pored finansijskih pokazatelja, prilikom utvrđivanja kreditne sposobnosti određuje se mesto preduzeća na tržištu, njegov udeo u segmentu tržišta, interakcija klijenta sa drugim privrednim subjektima, prisustvo subvencija za aktivnosti kompanije, na primer, prilikom kreditiranja poljoprivrednih preduzeća, uzimaju se u obzir.
