Refinansiranje se može posmatrati u dva aspekta - kao privlačenje jeftinih međubankarskih kredita od strane kreditnih institucija ili kredita od Centralne banke Ruske Federacije. U drugom kontekstu, povrat zajmoprimca znači dobivanje novog kredita od banke pod povoljnijim uslovima za potpunu ili djelomičnu otplatu prethodnog.
Refinansiranje potrošačkih kredita
Ako zajmoprimac ima privremene finansijske poteškoće, može zatražiti od svoje banke da pruži restrukturiranje zajma, odnosno povećanje roka trajanja zajma prilikom promjene (smanjenja) iznosa mjesečne isplate. Treba napomenuti da sve banke ne daju ustupke zajmoprimcu. Tada vrijedi pokušati refinancirati kredit.
Shema refinanciranja zajma je sljedeća. Zajmoprimac uzima kredit kod druge banke i uz njegovu pomoć otplaćuje dug u staroj. Refinansiranje omogućava ne samo smanjenje mjesečnih plaćanja, već i smanjenje kamatne stope, au nekim slučajevima i promjenu valute kredita i zamjenu nekoliko kredita jednim.
Danas je refinanciranje moguće u gotovo svakoj velikoj banci. Zajmoprimci najčešće refinanciraju hipoteke, rjeđe auto kredite i potrošačke kredite.
Danas refinanciranje čini do 10% ukupnog obima kredita. Banke obično refinanciraju kredite sa rokom dospijeća većim od 6 mjeseci.
U slučaju stambenog zajma, ima smisla provoditi refinanciranje samo do isteka petogodišnjeg perioda otplate i s preostalim dugom većim od 30%. Istovremeno, mogu nastati poteškoće s obnavljanjem ugovora, jer kredit je u osnovi kolateral.
Prilikom refinanciranja, banka procjenjuje solventnost zajmoprimca, kao i kod uobičajenih zajmova. Kreditna istorija zajmoprimca se takođe uzima u obzir. Stoga će prisustvo delinkvencija u plaćanjima biti najizgledniji faktor odbijanja davanja novog zajma.
Paket dokumenata za refinanciranje u potpunosti odgovara paketu dokumenata za redovni zajam U većini slučajeva to su pasoš, 2-NDFL certifikat, ugovor o zajmu, dokumenti o stanju glavnice i zajma. Za hipoteku su potrebni i založni dokumenti.
Generalno, nema uvijek smisla tražiti program refinanciranja u banci, jer jednostavno možete izdati drugi potrošački kredit bez navođenja svrhe njegovog dobivanja. Ponekad će biti lakše dobiti takav zajam nego refinanciranje.
Refinansiranje na međubankarskom tržištu
Na tržištu međubankarskih pozajmica, jedan od oblika refinanciranja komercijalnih banaka su zajmovi od Centralne banke Ruske Federacije. Ključni parametar u ovom slučaju je stopa refinanciranja. Određuje se na osnovu dinamike ekonomije i inflatornih procesa.
Stopa refinansiranja - iznos kamata na godišnjem nivou koje Centralna banka plaća za zajmove koje je centralna banka odobrila kreditnim institucijama. Danas je to 8,25%.
O tome ovise stope banaka na kredite i depozite. Banke privlače depozite po stopi nešto nižoj od stope refinanciranja, a krediti po kamati većoj od nje.
