Postoje razne vrste zajmova, a jedan od njih je komercijalni. U pravilu se zaključuje između pravnih lica i karakteriziraju posebni uslovi i stope.
Uslovi komercijalnog zajma
Komercijalno (robno) kreditiranje razlikuje se od bankarskog (potrošačkog) kreditiranja. Ovdje posebno navode da nisu kreditne i finansijske organizacije (banke), već bilo koja pravna lica koja međusobno komuniciraju ili sa potrošačima roba i usluga u okviru ugovora o prodaji i kupoprodaji.
Predmet kreditiranja najčešće nije gotovina, već gotovi proizvodi, a stopa i kamata na komercijalne kredite obično su niže nego na bankarske kredite. Konačno, kod zajma robe naknada za zajam uključuje se direktno u cijenu robe, a kod zajma potrošača određuje se kao fiksni postotak od izdate količine novca.
Načinom pružanja izdvajaju se:
- jednokratni komercijalni zajmovi s jednokratnim zaključenjem ugovora, strogim uslovima i visokim kamatnim stopama;
- komercijalne mjenice gdje kupac plati robu ili usluge mjenicom;
- sezonski komercijalni zajmovi namijenjeni kupovini sezonske robe na veliko;
- zajmovi s periodičnim isplatama, koji uključuju dugoročnu suradnju između zajmoprimca i zajmodavca uz pojedinačne uvjete otplate (razlikuju se u minimalnim stopama ili se zaključuju na potpuno beskamatnoj osnovi).
Oblici komercijalnih zajmova
Razni oblici komercijalnog zajma mogu biti pogodni za određene komercijalne ili poslovne subjekte. Oni uključuju:
- Akontacija za isporuku naručene robe. Ovaj obrazac zaključuje se na osnovu sporazuma prema kojem organizacija koja pozajmljuje proizvode i isporučuje proizvode u određenom vremenskom periodu nakon dobivanja kredita. Istovremeno, kvaliteta kupljenih proizvoda mora udovoljavati potrebnim zahtjevima.
- Avansno plaćanje - prenos sredstava za već proizvedene proizvode, koja se iz bilo kojeg razloga ne mogu isporučiti kupcu u fazi proizvodnje. Za proizvođača takav zajam djeluje kao dodatna garancija.
- Rata je oblik komercijalnog zajma u kojem je prodavac već zajmodavac. Obavlja pošiljku robe koju će kupac platiti u dijelovima u određenom roku.
- Odgoda, na mnogo načina slična obročnom planu, osim što kupac plaća puni trošak robe u određenom vremenskom periodu nakon što je primi.
Određeni oblici komercijalnog zajma ne odnose se samo na proizvode, već i na pružanje usluga i obavljanje različitih vrsta poslova. Zakonodavstvo ne ograničava vrstu aktivnosti preduzeća koja se prijavljuju za zaključenje odgovarajućeg sporazuma.
Stope komercijalnih zajmova
Prosječna stopa za dobivanje potrošačkog kredita u poslovnicama banaka je oko 15-20% godišnje. U isto vrijeme, banka odabire pojedinačne uvjete kreditiranja za svakog klijenta, uzimajući u obzir različite čimbenike, zbog kojih kamatna stopa često doseže 25-30% godišnje. Za razliku od zajmova kod banaka, stopa komercijalnih zajmova zapravo ne ovisi o kreditnoj sposobnosti zajmoprimca. Pravna lica samostalno pronalaze partnere i kroz pregovore s njima uspostavljaju odgovarajuće uslove za dalju interakciju.
Najveću prednost prilikom korištenja komercijalnih zajmova imaju organizacije koje već dugo imaju ugovorne obaveze i redovno ih poštuju. U ovom slučaju, zakon ne zabranjuje sklapanje komercijalnog zajma u bilo kom obliku na beskamatnoj osnovi ili uz minimalnu stopu. Konačno, fleksibilni uvjeti za interakciju stvaraju se zbog različitih oblika odgovarajućeg zajma.
