Prisustvo početne uplate (najmanje 10% od ukupnog iznosa) u većini je slučajeva preduvjet za dobivanje hipoteke. No, zajmoprimci nemaju uvijek takva sredstva.
Čak i ako nema kapara, neke banke su spremne dati hipotekarne kredite. Takvi su programi vrlo traženi među stanovništvom. Za mladu porodicu štednja za polog često je prilično problematična, jer su mnogi parovi u početku prisiljeni unajmiti stan.
Glavna prednost hipoteka kod kuće u punoj vrijednosti je ta što nema potrebe za uštedom novca za polog. Zahvaljujući takvim kreditnim programima, mnogi zajmoprimci imaju priliku odmah kupiti stan.
Glavni nedostatak hipotekarnih kredita bez učešća je veći procenat pozajmljivanja. Izračunava se uzimajući u obzir dodatno osiguranje od rizika zajmodavca.
Međutim, dobivanje hipoteke bez pologa bit će izuzetno problematično. Ako su prije krize 2008. banke bile prilično spremne davati takve zajmove, sada su mnoge kreditne institucije ograničile takve programe. Činjenica je da su hipoteke bez pologa za banke objekti povećanog rizika. Zajmodavac takvog zajmoprimca doživljava kao osobu s nedovoljnim prihodima ili loše organiziranu (nesposobnu za uštedu novca).
Treba imati na umu da banka daje hipoteke na osnovu procijenjene vrijednosti stanovanja. Ako je cijena koju prodavac traži viša od procijenjene, ne možete bez kapara.
Hipoteka osigurana postojećom nekretninom
Značajan faktor koji doprinosi donošenju pozitivne odluke o odobravanju zajma je dostupnost likvidnog osiguranja za zajam ili kolateral. Mnogo banaka posebno daje hipoteke osigurane stanom ili udjelom u njemu.
Mnoge banke daju hipoteke bez početne uplate osigurane nekretninama, među njima su Sberbank, Alfa-banka, Nomos-banka, Raiffeisenbank.
U ovom su slučaju zahtjevi za zajmoprimcem i dalje stroži nego kod klasične hipoteke. Njegov prihod mora biti dovoljno visok, a kreditna istorija mora biti besprijekorna.
Korištenje materinskog kapitala kao predujma
Od 2009. godine materinski kapital može se koristiti za otplatu hipoteke, ali za to dijete mora imati tri godine u trenutku primanja kredita. Ako mlada porodica istovremeno ima pravo sudjelovati u programu "Socijalna hipoteka", majčin kapital može pokriti do 30-40% troškova stana.
Da bi se materinski kapital koristio za otplatu hipoteke, on mora biti 100% siguran, tj. ne može se potrošiti u druge svrhe prije dobivanja hipoteke.
Dobivanje potrošačkog kredita za predujam
Napokon, moguće je uzeti redovni potrošački zajam za predujam ili razmotriti "dvostruku" hipoteku.
U prvom slučaju, dužnik uzima potrošački kredit za prvu ratu. Manje je isplativo u pogledu kamata, ali isplativije u smislu preplaćivanja (jer je rok takvog zajma kraći). U drugom slučaju, zajmoprimac uzima dvije hipoteke, prvu za kaparu, drugu za kupnju stana. Prva hipoteka preuzima se na sigurnost postojeće nekretnine, druga - na sigurnost kupljenog stana.
Treba imati na umu da banke mogu smanjiti veličinu zajma koji je dodijeljen zbog prisustva drugog zaostalog zajma.
