Odabirom programa zajma, budući zajmoprimac dužan je ne samo odabrati zajam s niskom kamatnom stopom i prikladnim rokom otplate, već i obratiti pažnju na postupak otplate duga. Neophodno je saznati mehanizam za obračun i otpis kamata na zajam koji volite.
Zajmoprimci koji potpišu ugovor o zajmu uvijek obraćaju pažnju na glavne parametre zajma: kamatnu stopu i rok zajma. Međutim, podjednako je važno pojasniti sa stručnjacima banke kako se obračunavaju i otpisuju kamate na kredite u ovoj organizaciji.
Postupak obračuna kamata
Većina ugovora o zajmu koje su danas zaključili zajmoprimci uključuju anuitetnu shemu za izračunavanje iznosa mjesečne isplate. Sama formula za izračunavanje anuiteta prilično je složena, ali njena suština leži u činjenici da se prvo izračuna puni iznos kamate koji zajmoprimac mora platiti banci za korištenje kredita. Tada se ova vrijednost povećava za iznos glavnice duga, a zatim se rezultirajuća vrijednost dijeli s brojem mjeseci pozajmljivanja. Tijekom razdoblja trajanja sporazuma, zajmoprimac će izvršavati isplate u jednakim mjesečnim ratama, ali u početku se većina troši na otplatu kamata, a "tijelo" zajma se vrlo sporo smanjuje.
Ako ugovor o zajmu predviđa diferencirani postupak za obračun kamata, tada će iznos mjesečne isplate uvijek biti drugačiji. Specijalista banke izračunava iznos kamata koje treba platiti svakog mjeseca i dio glavnice duga koji se mora otplatiti u tekućem periodu. Ovim načinom obračuna glavni dug se brže smanjuje, pa će i iznos obračunate kamate na njegov bilans biti manji. Zbog toga su zajmoprimci jeftiniji zajmovi s diferenciranim plaćanjem od zajmova s anuitetom.
Prioritet otpisa plaćanja kredita
Postupak otpisa plaćanja kreditnog duga utvrđen je u članu 319. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Na osnovu njegovih odredbi, iznos duga koji treba otplatiti raspoređuje se na sljedeći način: prvo se nadoknađuju povjeriočevi troškovi naplate duga, zatim se isplaćuju kamate na zajam, a tek nakon toga glavni dug se otpisuje. Zbog toga veći dio anuitetnih plaćanja, posebno u prvim mjesecima servisiranja kredita, čine isplate kamata.
Zajmoprimac se nalazi u paradoksalnoj situaciji: redovno prebacuje novac banci za otplatu kredita, ali iznos glavnice duga praktično ne opada. Ako je dužnik precijenio svoju snagu, a veličina anuitetnog iznosa premašuje njegove financijske mogućnosti, tada se prije ili kasnije ne može izbjeći odgoda. Tada će se situacija još više zakomplicirati. Sada će, pored plaćanja kamata i otplate glavnice duga, neoprezni klijent morati platiti kazne i novčane kazne za kasno ispunjavanje uslova ugovora o zajmu. Štoviše, redoslijed otplate potraživanja izgledat će ovako: prvo se otpisuju kazne i novčane kazne, zatim - kamate i tek posljednje - glavni dug.
