Bankovni depoziti su najjednostavniji i najpristupačniji način za akumuliranje i povećanje vlastitih sredstava. Danas tržište nudi široku paletu bankarskih proizvoda, s tim u vezi je važno da se ne pogriješi s izborom depozita i da se napravi pravi izbor.
Kako odabrati profitabilni depozit u banci
Na prvi pogled logika izbora najprofitabilnijeg depozita izuzetno je jednostavna - što je veća kamata, to je veći prihod. Ali nisu uvijek visoke stope garancija visoke profitabilnosti, u ovom slučaju potrebno je uzeti u obzir niz čimbenika.
Vrijedno je razmotriti prosječnu vrijednost depozitnih stopa, koju objavljuje Centralna banka Ruske Federacije. Prema preporukama regulatora, stope koje banke određuju ne bi trebale odstupati od aritmetičke sredine za više od 1,5%. Male banke u pravilu nude ultra visoke kamatne stope. Prije odabira depozita vrijedi ozbiljno procijeniti moguće kreditne rizike, proučiti financijsku povijest banke, osigurati da je banka članica sistema osiguranja depozita, a također pogledati ima li dozvolu za prikupljanje sredstava. Da biste umanjili rizike, štednju možete smjestiti u nekoliko banaka. Ne smijemo zaboraviti na oporezivanje dohotka s visokom kamatom.
Ako kamatna stopa na depozit u rubljima premašuje stopu refinansiranja Centralne banke Ruske Federacije za 5%, a na devizni depozit za više od 9%, prihod se oporezuje sa 35%.
Prije otvaranja depozita, morate odlučiti o svrsi otvaranja i predloženom poslovanju s računom. U bankama, u pravilu, postoji pravilo - što je manje slobode klijentu dato u području upravljanja računima, niža je kamatna stopa.
Koji drugi faktori utječu na kamatnu stopu i profitabilnost depozita. Prvo, ovo je veličina doprinosa. Što je veći iznos depozita, to je veća profitabilnost. Ali ako planirate otvoriti depozit u iznosu od preko 700 hiljada rubalja, tada biste trebali uzeti u obzir stepen pouzdanosti banke na ruskom tržištu.
Ako je iznos za plasman manji od 700 hiljada rubalja, možete otvoriti depozit u bilo kojoj banci koja je članica sistema osiguranja depozita, jer Oduzimanjem dozvole banke, deponentu se nadoknađuje cjelokupni iznos depozita.
Drugo, valuta depozita utiče na profitabilnost depozita. Najisplativije u pogledu kamata su devizni depoziti. Za depozite u eurima i dolarima je znatno niži (2-3 puta). Ali ne biste ih se trebali odreći. U kontekstu devalvacije rublje oni mogu postati profitabilniji, a prinos na depozitima rublje može depresirati pod uticajem inflacije.
Treće, ovo je rok depozita. Što duže planirate zadržati novac, veća je kamata i isplativost. U slučaju trajnih depozita, ne govorimo o povećanju vlastitih sredstava, beneficije će biti svedene na nulu.
Koji su najprofitabilniji depoziti
Sa stanovišta kamatne stope, depoziti se mogu rasporediti na sljedeći način: na prvom mjestu - štednja (stopa je 0,5% veća od stope štednje), na drugom - akumulativna, na trećem - poravnanje stopa je 1,5% niža od one štednje). Štedni ulozi su najprofitabilniji u pogledu kamata, ali štedni ulozi imaju priliku povećati profitabilnost polaganjem sredstava na račun.
Ako ne planirate podizati kamate na depozit, tada vrijedi odabrati depozite s kapitalizacijom kamate. Efektivna kamatna stopa na njih biće viša od nominalne. Što će češće biti kapitalizacija kamate, to će i prinos biti veći. Najveću dobit mogu donijeti oročeni depoziti sa mjesečnom kapitalizacijom kamata i bez mogućnosti djelomičnog povlačenja. Za takve depozite banke mogu odrediti višu kamatnu stopu kada se iznos na računu poveća.
Vrijedno je obratiti pažnju na sezonske depozite koji vrijede određeno vremensko razdoblje. Za njih su određene najpovoljnije stope.
