Ljudi koji se odluče za dugoročni zajam za kupovinu kuće zasigurno će postaviti pitanje: je li potrebno imati hipoteku na životno osiguranje. Banke inzistiraju da je ta tačka neophodna i plaše se da će se u slučaju odbijanja stopa povećati za nekoliko procentnih poena.
Šta je osiguranje
Savezni zakon "O hipotekama" kaže da je jedini obavezujući ugovor koji se mora sklopiti da bi se dobio zajam osiguranje nekretnina. Ali kreditne organizacije, pokušavajući se zaštititi što je više moguće, nude sveobuhvatno osiguranje. To uključuje životno osiguranje i imovinska prava.
Banke po pravilu motiviraju zajmoprimce da zaključe ugovor o životnom osiguranju nudeći smanjenje stope za 1-2%. Ili u početku ponude da uzmu hipotekarni kredit pod određenim procentom, a zatim upozoravaju da će bez ovog osiguranja biti veći.
Ugovor o životnom osiguranju zaključuje se na period od 1 godine, nakon čega se može raskinuti ili produžiti. U prvom slučaju, određeni procenat se automatski dodaje kamatnoj stopi, dok s produljenjem sve ostaje nepromijenjeno.
Rizici pokriveni životnim osiguranjem
- Djelomični ili privremeni invaliditet dulji od 30 dana (zdravstveni poremećaj, ozljeda, bolest)
- potpuna nesposobnost za rad ili invaliditet (1. i 2. grupa)
- smrt pojedinca kome se izdaje hipoteka
Osiguravajući svoj život, zajmoprimac dobiva priliku da se zaštiti od navedenih rizika i zatraži naknadu osiguranja, koja se može koristiti za isplatu duga u cijelosti ili djelomično, prijenosom sredstava u banku ili plaćanjem liječenja osigurano lice. Takođe smanjuje rizike kreditne institucije od neplaćanja duga.
Okolnosti pod kojima će uplata biti odbijena
- samoubistvo
- alkoholna, opojna, toksična intoksikacija
- ako se osigurani slučaj dogodio kada je osoba počinila nezakonitu radnju ili zločin, dokazan od strane suda
- neizlječive bolesti
- svjesno davanje lažnih podataka
Ako je nastupio osigurani slučaj, a osiguravač je priznao da osigurana osoba ne prolazi bilo koju od gornjih tačaka, tada je dužna kreditnu instituciju vratiti u cijelosti ili u stvari (privremeni invaliditet).
Da li je osiguranje obavezno
Zajmoprimac ima priliku da hipoteku dobije od kreditnih institucija u okviru državnog programa sufinansiranja, drugim riječima, od onih koji su predmet državne podrške za ovu vrstu kredita. Jedan od obaveznih zahtjeva je sklapanje ugovora o životnom i zdravstvenom osiguranju. Pod zakonskim uvjetima, to možete odbiti nakon godinu dana, za što banka odmah podiže kamatnu stopu. A tada preplata može biti mnogo veća od troškova police osiguranja.
Kreditne institucije, u pravilu, nude usluge podružnica koje se bave ovom vrstom djelatnosti, gdje je cijena znatno viša od tržišnog prosjeka. Ako pažljivo proučite osiguravajuća društva koja su akreditirana od strane banke, možete pronaći bolje ponude. To će vam pomoći izbjeći nepotrebno preplaćivanje i zadržati izvornu stopu zajma.
Ako uzmete kredit bez sufinanciranja, tada nije potrebno kupiti policu životnog i zdravstvenog osiguranja. Tada pravilo počinje djelovati, kao za zajmoprimce s državnom potporom, u slučaju odbijanja ugovora o osiguranju: kamatna stopa banke raste za nekoliko procentnih poena.
Ali ne moraju sve banke nužno zaključiti ugovor o osiguranju. Na primjer, Gazprombank, Globex. Ali Sberbank, VTB, Rosselkhozbank, Raiffeisenbank, Deltacredit počinju primjenjivati sankcije u slučaju odbijanja osiguranja. Povećanje njihove kamatne stope varira od 0,5 do 3,5%.
Ako zajmoprimac otplati hipotekarni kredit prije roka, nakon što se u potpunosti nagodi s bankom, ima pravo da se prijavi osiguravajućem društvu sa zahtjevom za povrat dijela osiguranog iznosa.
