Životno osiguranje složeno je područje građanskog prava koje treba razumjeti barem malo. Investiciono osiguranje vam omogućava ne samo da zaštitite svoju imovinu za nasljednike, već i da u kratkom vremenu znatno povećate vlastiti kapital. Da biste odabrali pravi proizvod koji nude banke, trebali biste biti svjesni njegovih nijansi.
Bankarska praksa posljednjih godina pokazala je da je investicijsko životno osiguranje najkorisniji proizvod za ljude. Uz pozitivan razvoj situacija može donijeti mnogo veći iznos prihoda u odnosu na depozite. Jednostavno je prilično teško shvatiti koja je to vrsta osiguranja, kakav je njen program i koristi. Takav sporazum kombinira dvije vrste monetarnih odnosa: ulaganje i osiguranje.
Osnovne odredbe osiguranja
Ugovor o osiguranju je instrument garancije za zaštitu materijalnih ili imovinskih prava jedne osobe u smislu sredstava. Prema općim pravilima, klijent osiguravajućeg društva može biti pojedinac (osoba) ili pravno lice (kompanija). Ako je predmet osiguranja život, osiguranik može biti samo osoba.
Predmet takvog ugovora su uvijek određeni događaji, koji se nazivaju osigurani slučaj. Dokument sadrži cjelokupnu listu događaja u kojima će ugovaraču osiguranja biti isplaćen jasan iznos iz sredstava ugovaratelja osiguranja.
Karakteristične karakteristike životnog osiguranja su sljedeće točke:
- Predmet osiguranja je život osobe.
- Predmet takve veze je jasna lista neželjenih događaja koji dovode do teških fizičkih povreda ili smrti.
- Kada se dogodi osiguravajući slučaj, isplate se vrše iz fonda kompanije.
- Fond se formira isključivo od doprinosa svih klijenata.
Životno osiguranje ne garantira sigurnost osobe, već štiti njena imovinska prava, tačnije, materijalna prava njegovih naslednika.
Karakteristične karakteristike investicionog osiguranja
Investicijski element životnog osiguranja ne mijenja svoju suštinu. Govorimo o životnom osiguranju od neželjenih situacija. Ovom vrstom proizvoda možete dodatno dobiti prihod od onih premija osiguranja koje se uvijek plaćaju prema glavnom ugovoru. Ovdje osiguravatelj nudi klijentu izbor između nekoliko financijskih područja, gdje može uložiti dio svojih doprinosa za naknadno primanje prihoda od ovog projekta. U takvoj situaciji osiguranik, koji je ujedno i investitor, sudjeluje u bilo kojem financijskom projektu, ulaže u dionice ili obveznice i još mnogo toga, što je, prema mišljenju osiguravajućeg društva, isplativo. Ova vrsta ugovora ne predviđa stroge uslove plaćanja. Osoba može platiti cjelokupni dogovoreni iznos odjednom ili zatražiti da ga podijeli na jednaka mjesečna plaćanja.
Glavni rizici životnog osiguranja uključuju sljedeće:
- Osiguranik je dočekao kraj ugovora.
- Osiguranik je umro kao posljedica nesreće.
- Klijent je umro od nesreće.
U svakom slučaju, svi rizici koje ugovor predviđa moraju biti sadržani u polici osiguranja. Kada se rizik dogodi, treća strana koju klijent navede ne samo da prima cjelokupni iznos prenesenih doprinosa, već i sav novac od investicije dohodak za protekli period.
Rusija je velika zemlja s nestabilnom ekonomijom, stoga, govoreći o visokom nivou investicijskog dohotka, treba shvatiti da rezultat ne odgovara uvijek očekivanjima. Kod investicijskog osiguranja, doprinos je podijeljen u 2 dijela, koja se nazivaju zagarantovanim i investicijskim. Prva kompanija ulaže u pouzdane projekte s malim, ali stabilnim prihodom, kako bi naknadno od njih dobila iznos potreban za doprinos. Drugi dio se ulaže u kratkoročne projekte koji imaju veliki omjer dobiti. Samo ne zaboravite da što je veći procenat financijskog povrata depozita, to su veći rizici. Postojeća praksa korištenja takvog proizvoda sugerira da je mnogo isplativije od tradicionalnog štednog uloga u banci.
Pozitivne karakteristike investicionog osiguranja
Investiciono osiguranje kao finansijski i ekonomski proizvod ima svoje pozitivne i negativne strane. Glavni plus je sticanje određenih poreznih olakšica. Zakon omogućava takvoj kategoriji osiguranika da dobiju odbitak poreza od 13% od iznosa plaćene premije. Ali država je predvidjela ograničenja u iznosu. 120.000 rubalja je maksimalni limit premija osiguranja za koji se može odbiti. Takođe, klijent investicionog pravca oslobođen je plaćanja obaveznih poreza koji podležu plaćanju osiguranja. Uzimajući u obzir činjenicu da kompanije, kao i klijenti, nisu zainteresovani za gubitak novca, procenat prihoda od investicija je vrlo visok. To se također može pripisati pozitivnim aspektima proizvoda.
Investiciono osiguranje takođe ima niz pravnih prednosti u poređenju sa depozitom tako popularne banke kao što je Sberbank. Od trenutka potpisivanja ugovora do početka perioda osiguranja, sav novac koji je uložio klijent smatra se vlasništvom osiguravača. To znači da čak i ako klijent postane dužnik kojeg je sud priznao, nijedno državno tijelo neće moći oduzeti taj novac ili ga zaplijeniti. Isplate osiguranika zaštićene su čak i od države, a još više od trećih strana. Čak i supružnik ne može potraživati ove finansije tokom podjele imovine.
Kao korisnik (primalac uplata) po ovom osiguranju može biti imenovana bilo koja osoba, a ne samo zakonski nasljednici klijenta. Isplate osiguranja primatelju se vrše u kratkom vremenu, bez obzira da li je nasljednik i je li naslijedio. Ovdje su zakoni o nasljeđivanju i osiguranju odvojeni i ne preklapaju se međusobno.
Negativne karakteristike proizvoda
Glavni nedostatak ove vrste životnog osiguranja je nemogućnost prevremenog raskida ugovora. Građanski zakon ne predviđa ovu mogućnost ni na sudu, osim u slučajevima kada je ugovor zaključen nezakonito ili može biti poništen. Ugovor o životnom osiguranju zaključuje se na period od najmanje 3 godine. U praksi se češće bira period od 5 godina. Postoje i drugi negativni aspekti:
- Nisu svi mogući uzroci smrti klijenta uključeni u listu osiguranih slučajeva. Izuzetak su one situacije kada je osoba namjerno sebi oduzela život ili je na osnovu toga ušla u zločinačku zavjeru.
- Glavni dio ugovora predviđa mogućnost isplate nasljednicima osobe koja je umrla u izuzetnim slučajevima, barem dio uplaćenih premija osiguranja, ali to se ne događa uvijek.
- Osiguravajuća društva nemaju garantni fond iz kojeg bi se sredstva klijenata mogla vratiti nakon oduzimanja licence. Ako se osiguratelju oduzme dozvola, svi njegovi klijenti ostat će bez ičega.
Treba napomenuti da je prihod od investicijskog osiguranja sasvim moguć, ali nije zagarantovan. Ako je ugovaratelj osiguranja odabrao pogrešnu strategiju ulaganja, klijent će ostati bez profita.
Na šta treba paziti prije sklapanja ugovora
Recenzije o ovom proizvodu osiguranja su dvosmislene, pa postoji nekoliko tačaka na koje biste trebali obratiti pažnju prije potpisivanja ugovora. Prije svega, trebali biste razumjeti s kim namjeravate sklopiti ugovor: s bankom ili osiguravajućim društvom. Kada je riječ o bankarskim organizacijama, potrebno je pažljivo proučiti predloženi proizvod jer zaposlenici banke često nude svojevrsni hibrid između investicionog osiguranja i depozita. Opisan je kao proizvod identičan standardnom depozitu, ali s potencijalom da generira veći iznos prihoda. Sve ovisi o strategiji ulaganja koju je odabrala kompanija.
Osiguranici često ne otkrivaju svoju strategiju klijentima u svim aspektima. S jedne strane, štite ga od konkurenata. S druge strane, klijent u takvoj situaciji ne može sam pratiti indikatore na berzanskom tržištu organizacije u koju je investirao. U ovom slučaju ostaje vjerovati osiguratelju na riječ i ovdje je bolje unaprijed saznati sve što možete o osiguravajućem društvu. Najbolje je pouzdati se u povratne informacije stvarnih ljudi koji su se već bavili ovim fondom i vidjeli rezultate rada s njima.
Posebno biste trebali obratiti pažnju na predloženu stopu učešća, o kojoj ovisi udio dobiti osiguranika. Različite kompanije imaju svoje proizvode investicijskog životnog osiguranja, koji imaju individualne razlike i različite stope učešća.
