U slučaju negativne odluke o odobravanju zajma, Sberbank nije dužna objašnjavati razloge. Međutim, dužnik može procijeniti svoje šanse i prije nego što podnese zahtjev za hipotekom. Da biste to učinili, dovoljno je analizirati najvjerovatnije razloge odbijanja.
Stabilan prihod i pozitivna kreditna istorija nisu garancija da Sberbank neće odbiti izdati hipoteku. Glavni razlozi odbijanja mogu se podijeliti u pet grupa.
1. Nepridržavanje standardnih zahtjeva
Zajmoprimci podliježu sljedećem opsegu zahtjeva:
- starost - od 21 godine;
- starost u trenutku otplate kredita - do 75 godina
Prema procjenama banaka, samo 7 od 10 zajmoprimaca dobiva pozitivan odgovor na pružanje kredita.
- radno iskustvo - najmanje 6 mjeseci na trenutnom mjestu rada i najmanje 1 godinu radnog iskustva u posljednjih 5 godina; ako zajmoprimac često mijenja posao ili ima „praznine“u istoriji rada, to takođe negativno utječe na vjerovatnoću odobrenja zajma;
- pružanje čitavog niza dokumenata. Netočnost u obrascu zahtjeva za kredit ili pružanje nepotpune liste jedan je od razloga za odbijanje. Treba imati na umu da pružanje netačnih potvrda o dohotku prijeti ne samo odbijanjem hipoteke, već i uvrštavanjem na crnu listu. U ovom slučaju, zajam zajmoprimcu neće biti osiguran ne samo u Sberbanci, već i u svim ostalim bankama.
2. Loša kreditna istorija
Najizgledniji razlog odbijanja je loša kreditna istorija korisnika kredita koju vodi Kreditni biro. Može se oštetiti ako zajmoprimac ne plati zajam na vrijeme ili ako zajam nije neplaćen, gdje je djelovao kao jemac.
Spisak dokumenata koje Sberbank traži za kredit varira ovisno o programu hipoteke. U većini slučajeva to su lični dokumenti i dokazi o prihodu.
Razlog odbijanja može biti i činjenica da je zajmoprimac u nedavnoj prošlosti podigao zajam za jeftin predmet, na primjer, mobilni telefon. Zbog toga banka dovodi u pitanje svoju solventnost.
3. Niska solventnost zajmoprimca
Na odluku banke utječe traženi iznos i nivo tereta duga. Dakle, pozitivan faktor je prisustvo početne isplate i nivo dohotka zajmoprimca, kao i njihova stabilnost. Banka također uzima u obzir broj izdržavanih osoba u njezi korisnika kredita.
U nekim slučajevima banka može preporučiti veće učešće ili produžiti rok zajma kako bi smanjila mjesečnu uplatu.
4. Nezadovoljavajuća ocjena odabrane imovine
Nekretnina kupljena pod hipotekom (ili ona koja je predmet zaloge) mora biti likvidna, a dokumenti o imovinskim pravima moraju biti sastavljeni u skladu sa svim pravilima. Razlog odbijanja može biti negativna reputacija prodavača nekretnina.
Obično banka preporučuje zajmoprimcima da pronađu drugi predmet.
5. Ostali razlozi
Postoji niz drugih razloga, koji obično nisu glavni razlozi odbijanja, već se smatraju složenim. Među njima:
- nivo obrazovanja (prioritet imaju zajmoprimci sa visokim obrazovanjem);
- kriminalna istorija, prisustvo krivičnih djela (osuđujuće presude);
- dostupnost kredita od drugih banaka;
- paralelni zahtjev za hipotekom kod drugih banaka;
- dobijanje odbijanja u drugim bankama;
- plata koja ne odgovara prosječnoj statistici;
- česte promjene posla ili sumnjivo brz uzlet karijere.
