Nagli porast potrošačkih i hipotekarnih kredita prisiljava zajmoprimce da savladaju abecedu finansijskih kalkulacija. Svi razumiju da kreditiranje banaka, kako preduzećima, tako i pojedincima, uopće nije dobrotvorno. Stoga je važno da zajmoprimci smanje teret smanjenjem iznosa kamata. Ali najčešće korišteni anuitet način plaćanja isplativiji je za banke.
Šeme otplate kredita
Postoje dvije šeme otplate kredita - diferencirana i anuitetna mjesečna plaćanja. Razlikuju se u visini plaćanja. Diferenciranom otplatom plaćate različite iznose svakog mjeseca, na početku su ti iznosi veći, a pred kraj dospijeća postaju niži. Isplate rente uvijek se plaćaju u istom iznosu.
Izračun diferencirane otplate je jednostavan - ukupan iznos zajma podijeljen je s brojem mjeseci - rokom trajanja zajma, a mjesečnim kamatama na saldo zajma dodaje se da bi se otplatio iznos zajma. Što duže otplaćujete zajam, manje ostatak duga postaje, manje se kamata na njega obračunava.
Formula za izračun mjesečne isplate anuiteta je složenija. Prema ovoj šemi, kamate se takođe naplaćuju na saldo duga, ali glavnica se ne plaća u jednakim ratama. Ispada da na početku roka zajma iznos mjesečne isplate uglavnom čine kamate, u manjem dijelu - isplate glavnice duga. Odnos između njih mijenja se svakog mjeseca prema povećanju iznosa glavnice duga, ali ukupan mjesečni uplaćeni iznos ostaje nepromijenjen.
Prednosti i nedostaci anuitetnih plaćanja
Prema ovoj shemi, ispada da zajmoprimac plaća bankovne kamate unaprijed, tj. banka prvo povlači svoj prihod iz iznosa mjesečnih uplata, a zatim se taj iznos već šalje za isplatu glavnice duga. Šema otplate anuitetskog zajma za banku je isplativija od diferencirane. Ova metoda je posebno nepovoljna za vas ako želite otplatiti zajam prije roka, u tom slučaju će se ispostaviti da je stvarna kamata mnogo veća od one koja je navedena u vašem ugovoru o zajmu. Pored toga, neke banke mogu odbiti ponovni izračun mjesečno plaćenog iznosa u slučaju djelomične prijevremene otplate.
Prednosti anuitetne sheme za otplatu zajma zajmoprimca uključuju pogodnost izračuna - znate tačno koliko novca trošite na to svakog mjeseca i puno vam je lakše kontrolirati postupak otplate. Budući da prve isplate za diferenciranu otplatu zajma mogu biti prilično značajni iznosi, neće ih svi zajmoprimci moći odvojiti od svojih mjesečnih prihoda. Ali inflatorni procesi također su objektivna stvarnost, pa su anuitarne isplate isplativije za dugoročno kreditiranje, ako, na primjer, uzimate novac pod hipotekom na period od 10 ili više godina.
