Banke su organizacije koje su svima nama poznate, svi koristimo različite usluge koje pružaju. Jedna od ovih usluga je zajam. Ali ne znaju svi kako funkcionira ova usluga. Da biste postali upućeni u ovu temu, morate to razumjeti.
Zajam je zajmodavac koji daje zajmodavca u gotovini ili robi u obliku otplate novca ili robe zajmoprimcu zajmoprimcu.
Nastaje iz funkcije novca kao sredstva plaćanja kada se roba ne prodaje u gotovini, već na rate. Uz to, neravnomjernost cirkulacije osnovnog i cirkulirajućeg kapitala u proizvodnom procesu, tj. različita vremena proizvodnje i prometa, što rezultira proturječnošću između raspoloživosti oslobođenih sredstava kod nekih poduzetnika i potrebe za dodatnim resursima za određeno vrijeme kod drugih. Ova kontradikcija se rješava uz pomoć kreditnih odnosa.
Slijedom toga, kredit kao ekonomska kategorija - izražava ekonomske odnose između zajmodavca i zajmoprimca koji nastaju u procesu prijenosa novca ili materijalnih vrijednosti od strane nekih strana u ugovoru o zajmu drugima pod uvjetima vraćanja.
Vrste kredita:
- provodi se samo u gotovini i pružaju ga banke, monetarne institucije poslovnim subjektima. Može biti kratkoročan i dugoročan i može se otplatiti paušalno ili na rate;
- Ovo je zajam koji ekonomski subjekti daju jedni drugima u robnom obliku, uglavnom odgađanjem plaćanja. Prosječni trošak komercijalnog zajma niži je od prosječne bankarske kamatne stope, a kada je transakcija legalizirana, naknada za zajam uključuje se u cijenu robe;
- - koje banke pružaju preko trgovinskih organizacija stanovništvu prilikom kupovine roba i usluga uz obročno plaćanje;
- pružaju se u obliku dugoročnih kredita osiguranih nekretninama za kupovinu ili izgradnju stanova;
- sistem kreditnih odnosa, u kojem se država ponaša kao zajmoprimac, a stanovništvo je povjerilac sredstava. Provodi se u obliku izdavanja obveznica, primanja depozita od stanovništva, prodaje lutrijskih listića;
- Ovo je zajam u obliku međunarodnih ekonomskih odnosa, koji se daje u robnom ili gotovinskom obliku. Zajmodavci i zajmoprimci su banke, firme, vlada i organizacije različitih zemalja.
Nedavno su takvi oblici kreditiranja:
Je oblik najma sa prijenosom mašina, opreme itd. uz naknadno plaćanje njihovih troškova. Transakcije lizinga zaključuju se na period od 1 do 10 godina.
- ovo je otkup ili preprodaja tuđeg duga ili komercijalnih transakcija po punomoći. Banka kupuje „potraživanja“kompanije u gotovini, a zatim naplaćuje dug od stvarnog kupca kojem je udruženje prodalo proizvod ili pružilo uslugu.
Je li dugoročni faktoring povezan s prodajom dugova banci, čija će naplata doći za 1-5 godina.
Pobliže ćemo pogledati "Potrošački zajam" i "Hipoteka".
Potrošački zajam je novac koji banka daje zajmoprimcu za kupovinu robe i usluga. U pravilu se takvoj prilici pribjegava kada su troškovi previsoki, a u isto vrijeme ima malo gotovine.
- za kupovinu kućnih aparata
- turistički bon
- za liječenje u privatnim klinikama
- izvođenje velikih obnova stana
Naravno, lista životnih situacija koje zahtijevaju uzimanje bankarskog zajma nije ograničena na ovo. Svake godine sve se više ljudi okreće reditu i aktivno ih koristi. Naravno, ovo je dobro za bankarske organizacije. Svake godine takvih organizacija ima više i konkurencija se pojačava. Kreditne organizacije počinju se međusobno nadmetati i provode razne programe lojalnosti kako bi privukle klijente, o čemu ćemo govoriti u sljedećim člancima.
Glavni nedostatak potrošačkih kredita je visoka kamatna stopa.
Pogotovo kada je riječ o zajmu, po čijem primanju ne trebate pružati dodatnu sigurnost. Takav se zajam izdaje na dva računa, ali preplata na njemu bit će vrlo značajna. U Rusiji stopa potrošačkih kredita varira u različitim institucijama od 11,3% do 50% godišnje. Da biste dobili niži postotak, morat ćete pokušati. Ipak, potrošački zajam je najbolja opcija za kupnju željenog predmeta ili usluge. Važno je da za mnoge ljude dobivanje takvog zajma od banke postane jedini način da nakon gubitka posla ili hranitelja zadrže uobičajeni način života, da plate školovanje ili hitno liječenje.
Za i protiv zajmova.
- Kupovina potrebnog proizvoda ili usluge trenutno, što je posebno važno kod održavanja promocija s popustom u trgovinama.
- Mogućnost zaštite od povećanja cijena: ponekad je najprofitabilniji korak kupovina potrošačkim kreditom sada, a ne kasnije, kada cijena proizvoda znatno poraste.
- Sposobnost mjesečnog plaćanja tijekom cijelog roka zajma, umjesto da sada izbacite ogroman iznos na štetu vaših budućih potreba.
-
Prisustvo velike preplate.
- U slučaju pogrešne procjene njihovih financijskih mogućnosti, potrošački zajam postaje pravi test za zajmoprimca i njegovu porodicu.
- Spontanost kupovine, koja se kasnije realizuje.
- Rizik od kvarenja vaše kreditne povijesti u slučaju kašnjenja u plaćanju potrošačkih kredita.
Hipoteka je varijanta zaloga na nekretnini, kod koje objekt nepokretnosti ostaje u posjedu i korištenju dužnika, a povjerilac, ako dužnik ne ispuni svoju obavezu, stiče pravo na ostvarivanje zadovoljstva prodajom ove imovine. Kao i bilo koji drugi zalog, hipoteka je način osiguranja ispunjenja obaveza.
Glavne razlike od potrošačkih kredita:
- Finansijska institucija osigurava sredstva isključivo za kupovinu nekretnina.
- Prijava zaloga na nekretnini je obavezna.
- Zajmoprimac postaje punopravni vlasnik kuće tek nakon što je dug u potpunosti vraćen.
- Kupljenu imovinu mora procijeniti stručnjak i naknadno osigurati. Takve troškove snosi dužnik. Kao rezultat takve transakcije, finansijska institucija ima određene rizike.
Za i protiv hipoteke:
Koje su prednosti hipoteke?
- Rješenje stambenog pitanja. Uzimajući kredit za kupovinu nekretnina, dobivate rijetku priliku za poboljšanje životnih uslova. To je glavna prednost hipoteke.
- Prilika za uštedu. Iznenađujuće je da prilikom registracije stana na kredit postaje moguće uštedjeti dio sredstava. Ova je opcija pogodna za one koji spadaju u posebne kategorije zajmoprimaca (mlade porodice, vojska itd.) - njima se pružaju pogodnosti u obliku sniženih kamata ili subvencija za pokrivanje dijela troškova. Pored toga, dio kredita može se platiti na račun materinskog kapitala ili uz pomoć povrata poreza.
Koje su kontra hipoteke?
- Visoka cijena. Ključni problem kreditiranja u Rusiji su visoki troškovi kredita. Država potiče financijske institucije da neprestano snižavaju troškove hipoteka. Njegova cijena, zaista, redovno opada, ali još uvijek smo daleko od evropskih kredita po cijeni od 3-4% godišnje. Do sada, prema anketama, hipoteku ne može priuštiti više od 2-3% Rusa.
- Dugoročno plaćanje. Hipoteka se izdaje na duži rok, koji može biti i do 50 godina. Sve ovo vrijeme morate plaćati svaki mjesec. Veličina plaćanja je značajna, pa se mnogi moraju odreći ekscesa i stalno štedjeti novac kako bi se brže namirili u banci.
- Stalni rizik od gubitka stana. Gotovo petina svih zajmoprimaca ima problema s otplatom hipotekarnih kredita. Ljudi kupuju stan kad si mogu priuštiti, ali život se mijenja: niko nije osiguran od bolesti i gubitka zarade. Ako banka nema dovoljno sredstava za otplatu kredita, banka može zaplijeniti imovinu na prodaju i dug isplatiti putem suda.
- Složenost dizajna. Hipoteka uvijek podrazumijeva dobivanje velikog iznosa zajma, a ova usluga nije dostupna svima. Da biste dobili novac, morate imati dovoljnu solventnost, prikupiti puno dokumenata, proći bankovni ček i neko vrijeme čekati odgovor banke. Cjelokupna procedura zajma može zahtijevati puno vremena, truda i dodatnih financijskih troškova.
Kako se otplaćuje potrošački kredit?
Pri izdavanju kredita banka ili druga financijska institucija ispisuje i predaje zajmoprimcu raspored plaćanja. Prema ovoj proceduri, klijent je dužan položiti sredstva na račun svog duga.
Propušteno plaćanje može značiti neplaćanje obaveza po zajmu i dovesti do obračunavanja novčanih kazni. Stoga je potrošač dužan podvrgnuti se kratkim uputama o plaćanju i pokušati se što više pridržavati naznačenih brojeva.
Kako platiti?
Plaćanja po zajmu moraju se tretirati pažljivo i odgovorno. Bolje platiti unaprijed. Zajmodavci rijetko ustupaju i ne žele ući u položaj klijenata ako se odgoda prizna bez opravdanog razloga. Čak i minimalni iznos duga može nanijeti kaznu ili novčanu kaznu. Takođe, banka može unijeti podatke u kreditnu istoriju klijenta i pokvariti joj kreditni rejting.
Plaćanje se može izvršiti na blagajni banke, putem terminala, koristeći Internet bankarstvo. Mnogi zajmodavci dopuštaju prijenos sredstava poštanskim putem, putem elektroničkih platnih sistema ili trgovina. Detaljnije informacije o načinima plaćanja bolje je saznati izravno nakon potpisivanja ugovora.
Vrijeme plaćanja
U vrijeme papirologije, klijent bi trebao dobiti raspored otplate kredita. Potrebno je pažljivo proučiti priloženi dokument i slijediti preporuke koje su u njemu naznačene. Ako imate bilo kakvih pitanja, trebate razjasniti nijanse kod menadžera: kada i koliko treba platiti.
Šta se događa ako ne platite na vrijeme:
U slučaju kašnjenja, banka naplaćuje novčanu kaznu i kaznu koja se povećava. Da biste spriječili takvu neugodnu situaciju, trebali biste voditi računa o pravovremenom plaćanju uplata. Ne zaboravite da se neke bankarske operacije odgađaju za 2-3 radna dana. Stoga kašnjenje kredita može nastati čak i zbog nepažnje klijenta.
U slučaju nepredviđenih financijskih poteškoća, zajmoprimac je dužan upozoriti banku i saznati o mogućnosti odgode ili restrukturiranja duga. Na ovaj način možete izbjeći kazne.
Neispunjavanje kreditnih obaveza može uništiti vašu kreditnu istoriju. S niskim kreditnim rejtingom, mnoge banke jednostavno neće davati zajmove, pa ćete se morati zadužiti kod MFI-a po vrlo visokim kamatnim stopama.
Prijevremena otplata:
Prijevremena otplata zajmova dozvoljena je na zakonodavnom nivou. Stoga banka ne može zabraniti otplatu duga pre vremena. Da bi otplatio zajam prije roka, klijent mora napisati zahtjev i dostaviti ga zajmodavcu. Bolje je to učiniti mjesec dana prije očekivanog datuma polaganja sredstava.
U ovom slučaju, kamata se plaća za stvarni period upotrebe novca. U rijetkim slučajevima banke će naplatiti proviziju. U ovom slučaju, zajmodavac ne može povećati stopu.
Kredit je efikasan i prikladan alat za plaćanje kupovine i usluga. Kreditiranje vam omogućava da ne odgađate važne akvizicije za kasnije, već da uživate u novim stvarima ovdje i sada. Možete sigurno planirati nove akvizicije na kredit uzimajući u obzir vaše želje i financijske mogućnosti! Glavno je da je ovaj zajam koristan za vas i vaše najmilije.
Dalje ćemo analizirati korisne i beskorisne kredite. Kako ne izgubiti, pa čak i zaraditi uz pomoć banaka.
