Često se nakon uzimanja kredita postavlja pitanje njegovog refinanciranja u istoj banci. Promjena uvjeta, smanjenje iznosa plaćanja - sve ovo jako zabrinjava zajmoprimce. Pruža li financijska institucija takve usluge i jesu li one toliko korisne?
Neisplativo je da banka refinancira vlastiti kredit. Skupe i vrlo dobre kredite morat ćemo zamijeniti jeftinijima. Zajmodavac nastoji zadržati klijenta po svaku cijenu, posebno ako klijent redovito plaća.
Refinanciranje: koja je korist
Sasvim je moguće postići svoj cilj čak i bez refinanciranja pružajući bonuse, unaprijed uplaćujući potreban iznos po nižoj stopi. U ovom slučaju, uzimaju se u obzir sve ponude takmičara.
U budućnosti se mogu ponuditi povoljniji uslovi za odobravanje kredita. Na vlastitu inicijativu banka neće pružiti nikakve povlastice.
Menadžeri mogu davati prijedloge samo redovnim pouzdanim kupcima. Istovremeno, zajam ne bi trebao stvarati probleme, a posuđena osoba izrazila je želju da se prebaci u drugu instituciju.
Međutim, ovdje postoje izuzeci. Sberbank omogućava refinanciranje samo za kredite izdate u njihovom uredu samo u kombinaciji s dugovima trećih organizacija.
Dozvoljeno je najviše pet zajmova. Ako postoji potrošački zajam od Sberbanke i, na primjer, zajam od Gazprombank, oba duga kombiniraju se po nižoj kamatnoj stopi. Glavna prednost usluge je pružanje dodatnog iznosa za lične potrebe.
Posebni programi refinanciranja nude se kod nezavisnih banaka. Čak je i smanjenje od nekoliko posto uspješno. Stručnjaci VTB nazivaju jednom od najprofitabilnijih institucija za takvu operaciju sa 10,0% godišnje. Ali Alfa nudi kreditnu karticu po nultoj stopi za dva mjeseca, a Tinkoff - za 55 dana.
Besmisleno je žuriti s ponovnom zajmom hipoteke: morat ćete opet potrošiti novac na revalorizaciju imovine. Stoga je važno izračunati sve moguće troškove unaprijed. Moguće je da će troškovi daleko premašiti očekivane koristi.
Restrukturiranje: prednosti i nedostaci
Restrukturiranje duga je predloženo kao varijanta operacije. Da bi prihvatila zahtjev, banka mora utvrditi ozbiljnost razloga za takav postupak.
Dobri razlozi su prepoznati:
- gubitak posla bez krivnje osobe koja se kreditira;
- gubitak hranitelja;
- rođenje djeteta, skrb na kredit;
- vojna služba;
- pogoršanje zdravstvenog stanja ozbiljnom medicinskom intervencijom.
Svaki razlog mora biti dokumentovan. Ako je sve tačno, prijava se odobrava. Banka može ponuditi nekoliko mogućnosti za rješavanje problema:
- osigurati kreditne praznike: dužnik neko vrijeme ne plaća kamate;
- promijeniti valutu računa: hipoteka u dolarima u rublju;
- produžiti rok zajma kako bi se smanjio iznos plaćanja.
Međutim, glavna razlika između restrukturiranja i refinanciranja je sljedeća. Prva usluga izdaje se u istoj banci u kojoj postoji dug. Smanjenje iznosa plaćanja dozvoljeno je samo produženjem roka trajanja ugovora.
Kao rezultat, konačna preplata se povećava. A maksimalna efikasnost je moguća samo u prvih pet godina otplate. U budućnosti se smisao gubi: u prvim godinama većina kamata se isplaćuje uz minimalni glavni dug.
Isplativije je refinancirati kredit u neovisnoj organizaciji. U vašoj banci je bolje izraditi samo restrukturiranje bez promjene stope.
