Dobivanje hipoteke važan je i odgovoran korak koji treba poduzeti s posebnom ozbiljnošću. Prije nego što odete u banku, morate pažljivo izvagati prednosti i nedostatke, pažljivo proučavajući sve prednosti i nedostatke hipotekarnog kreditiranja.
Šta je hipoteka?
Glavna poanta hipotekarnog zajma je pružanje zajmoprimcu hipotekirane nekretnine kao garancije za ispunjenje preuzetih obaveza po zajmu. Banka daje zajam za kupovinu stambenih nekretnina, a zajmoprimac se obvezuje platiti glavnicu, kamate i ostala plaćanja. Iako praktično svaka vrijedna imovina (stambena i nestambena nekretnina, zemljišna parcela itd.) Može djelovati kao zalog, zajmoprimci najčešće radije upisuju imovinu stečenu kreditnim sredstvima u tom svojstvu.
Uprkos činjenici da svaka banka postavlja svoje uslove kreditiranja i zahtjeve za zajmoprimca prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekom, ovaj postupak strogo je reguliran ruskim zakonom i kontrolira se radom posebno stvorenih hipotekarnih agencija.
Dobivanje hipotekarnog zajma vrlo je složen i višefazan postupak, koji uključuje prikupljanje velikog broja dokumenata, pronalaženje odgovarajućeg stana, procjenu nekretnina, osiguranje i dugu bankovnu provjeru zajmoprimca radi njegove pouzdanosti. Kako bi olakšali ovaj proces, mnogi se zajmoprimci obraćaju agencijama za promet nekretninama i hipotekarnim posrednicima za pomoć.
Nakon potpisivanja ugovora o zajmu za zajmoprimca započinju kreditni "radni dani", odnosno otplata zajma. Zavisno od uslova banke zajmodavca, zajmoprimac će moći položiti sredstva na račun u gotovini ili vratiti zajam bankovnim transferom, to učiniti određenog datuma ili jednostavno bilo kojeg dana u mjesecu itd.
Prednosti hipotekarnog zajma
Glavna prednost hipoteke je sposobnost da se odmah uselite u vlastiti stan i da ne uštedite novac za njega dugi niz godina, dok istovremeno dajete značajan dio porodičnog budžeta za najam stanova. Nekretnine kupljene na kredit odmah prelaze u vlasništvo zajmoprimca i on se može registrirati za sebe i članove svoje porodice.
Sigurnost takvog dugoročnog zajma (obično se hipoteka izdaje na 15-20 godina) osigurava se osiguranjem nekretnina, života i radne sposobnosti zajmoprimca.
Još jedan nesumnjivi plus je mogućnost da dobijete odbitak poreza od 13% cijene kupljenog stana. Ova pogodnost zapravo smanjuje troškove hipoteke, jer se primljena sredstva mogu koristiti za djelomičnu prijevremenu otplatu kredita. Pored toga, neke kategorije građana imaju mogućnost posudbe stana po posebnim povlaštenim uslovima. Danas se mlade porodice, budžetski radnici i vojska mogu prijaviti za hipoteku po posebnom programu.
Mane hipotekarnog kreditiranja
Kao i kod bilo kojeg drugog oblika bankarskog kreditiranja, glavni nedostatak hipoteka je velika količina prekomjernog plaćanja. Dakle, u nekim slučajevima ukupan iznos uplata zajma može premašiti izvorni trošak stana za 100%. Iznos prekomjerne otplate sastoji se od kamata na kredit i godišnjih premija osiguranja. Pored toga, prilikom podnošenja zahtjeva za hipotekarni zajam, zajmoprimac će iz vlastitih sredstava morati platiti troškove javnobilježničkih naknada, procjene stečenih nekretnina i dodatnih bankarskih provizija. Svi su ti troškovi prilično impresivni.
Budući da će stečenu imovinu banka založiti, na nju će se nametnuti ograničenja, odnosno vlasnik imovine neće moći prodati, zamijeniti, iznajmiti, obnoviti itd. dok kredit ne bude u potpunosti otplaćen.
Mane hipotekarnih kredita mogu se pripisati i prevelikim potrebama banaka u vezi sa stečenim stanom, radnim iskustvom i nivoom prihoda potencijalnog zajmoprimca.
