Dvije su mogućnosti otplate zajma: korištenje anuiteta i diferenciranih plaćanja. Tržište kreditiranja uglavnom nudi bankarske proizvode sa anuitetnim plaćanjima. Banke nude diferenciranu šemu obračuna kamata samo za dugoročne kredite.
Karakteristike diferenciranih plaćanja
Diferencirana šema plaćanja razlikuje se po tome što se iznos plaćanja zajma smanjuje do kraja perioda pozajmljivanja, odnosno glavni teret zajmoprimca pada na početni period pozajmljivanja. Uz ovu shemu, svaka uplata se sastoji iz dva dijela. Prvi dio je glavno plaćanje ili stalni dio, za čiji se izračun ukupan iznos kredita dijeli na jednake dijelove. Drugi dio je varijabla, odnosno iznos kamate, dok se kamata računa na saldo duga.
Ruske banke rijetko nude diferencirane proizvode za platni zajam. Zapravo, s takvom šemom banke su prisiljene nametnuti povećane zahtjeve za solventnošću svog klijenta, jer se sposobnost klijenta da vrati zajam procjenjuje na osnovu prvih povećanih plaćanja.
Korisno je koristiti diferencirana plaćanja samo kada podmirujete proizvode dugoročnih zajmova.
Korisno je koristiti diferencirana plaćanja samo kada podmirujete proizvode dugoročnih zajmova.
Primjer izračuna diferencirane isplate
Dakle, diferencirano plaćanje uključuje dvije komponente.
Glavna uplata izračunava se prema sljedećoj formuli:
m = K / N, gdje
M - otplata glavnice, K - iznos zajma, N - rok zajma.
Kamata se obračunava na saldo duga koji se izračunava po formuli:
Kn = K - (m * n), gdje
n je broj perioda koji su već prošli.
Tada će se varijabilni dio - iznos kamate izračunati na sljedeći način:
p = Kn * P / 12, gdje
p je iznos obračunate kamate za razdoblje, P je godišnja kamatna stopa, Kn je stanje duga na početku svakog razdoblja.
Stopa zajma podijeljena je s 12 jer se izračunavaju mjesečne isplate.
Najlakši način da shvatite koje su razlike u plaćanju je pomoću izračunatog primjera. Sastavit ćemo raspored otplate zajma u iznosu od 150.000 rubalja, godišnja kamatna stopa na zajam je 14%, a rok zajma je 6 mjeseci.
Stalni dio plaćanja bit će:
150000/6 = 25000.
Tada će raspored diferenciranih plaćanja izgledati ovako:
Prva uplata: 25000 + 150000 * 0, 14/12 = 26750
Druga uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 1)) * 0, 14/12 = 26458, 33
Treća uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 2)) * 0,14 / 12 = 26166,66
Četvrta uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 3)) * 0,14 / 12 = 25875
Peta uplata: 25000 + (150000 - (25000 * 4)) * 0, 14/12 = 25583, 33
Šesti mjesec: 25000 + (150000 - (25000 * 5)) * 0,14 / 12 = 25291,67
Tada će ukupan iznos plaćanja kamata na zajam biti:
26750 + 26458, 33 + 26166, 66 + 25875 + 25583, 33 + 25291, 67 – 150000 = 6124, 99
