Hipotekarni zajam u stranoj valuti privlači zajmoprimce s kamatnom stopom koja je znatno niža od one koju banke nude za pozajmljivanje u rubljama. Stoga su mnogi ljudi, odabirući kreditnu valutu, više voljeli rublju, na primjer dolar. Čini se da su blagodati očite, ali život se prilagođava.
Ispostavilo se da je dolarski zajam za mnoge ljude koji su uzeli hipoteke u ovoj valuti vremenska bomba. Ispostavilo se da je to korisno samo kada je ispunjen jedan od dva uvjeta: kurs rublje je strogo stabilan ili dužnik prima platu u dolarima.
Desetine hiljada ljudi koji su uzeli hipotekarne kredite u dolarima po stopi od 30 - 35 rubalja našli su se u situaciji kada se vrijednost dolara gotovo udvostručila. U ovoj situaciji, sva slast deviznih hipoteka ne samo da se istopila, već se pretvorila u jaram oko vrata zajmoprimaca, čije su plaće u rubljima ostale iste.
Prirodno, mnogi od njih izgubili su mogućnost mjesečnog plaćanja. Stoga je država morala intervenirati u trenutnoj situaciji. Federalni proračun osiguravao je sredstva uz pomoć kojih su zajmoprimci koji su se našli u teškoj situaciji mogli restrukturirati svoje dugove.
Restrukturiranje pretpostavlja: smanjenje veličine plaćanja, s povećanjem perioda pozajmljivanja, kao i promjene učestalosti ovih plaćanja, moguće opcije su mjesečne, kvartalne, godišnje isplate.
Da biste dovršili restrukturiranje, morate doći u svoju banku, posavjetovati se sa kreditnim službenikom i napisati izjavu u kojoj navodite razloge za financijske probleme i uvjete pod kojima dužnik može ispuniti svoje obaveze prema banci.
Morate znati da tijekom restrukturiranja možete dobiti odgodu plaćanja, kao i promjenu valute na snazi prema ugovoru.
Menadžeri banaka mogu ponuditi još jedno rješenje problema - refinanciranje postojećeg zajma. Predstavlja potpuno ponovno izdavanje zajma pod uslovima prihvatljivim za zajmoprimca, dok se strana valuta mijenja u rusku i novi ugovor sastavlja u rubljama.
Ako stvari nazivamo stvarnim imenom, tada refinanciranje nije ništa drugo do refinanciranje, odnosno dobivanje novog zajma radi otplate starog. Najčešće se refinanciranje provodi promjenom banke zajmodavca, koja nudi povoljnije uvjete zajma. Iako možete pregovarati sa svojom bankom.
Šta trebate izračunati ako želite refinancirati svoj dug? Prvo, uvijek je potrebno imati na umu da refinanciranje ima smisla samo ako poboljšava uvjete kredita. Danas se situacija na tržištu razvija na takav način da postoji tendencija poboljšanja uslova koje nude banke u odnosu na nekoliko godina ranije.
Samo ovo može dužnika gurnuti na refinanciranje, ali u svakom slučaju morat će koristiti kalkulator za izračunavanje prednosti i nedostataka ove akcije.
Prije svega, potrebno je utvrditi korist od razlike u kamatnoj stopi između postojećeg i planiranog novog ugovora. Nije činjenica da će to biti korisno za dužnika.
Još jedna stvar koja određuje značenje refinanciranja je iznos kamate koji je dužnik već platio prema starom ugovoru. Prema trenutnoj praksi, raspored otplate zajma prvo predviđa plaćanje kamata, a tek onda iznos glavnice duga.
U ovom slučaju, potrebno je izračunati ima li smisla provoditi refinanciranje u uvjetima kada je kredit otplaćen dugi niz godina. Hoće li kamate na novi kredit postati dodatni finansijski teret i gubici za porodični budžet? U ovom slučaju nećete moći uštedjeti na stvarno plaćenim kamatama.
Druga stavka troškova u slučaju refinanciranja je trošak obrade potrebnih dokumenata. Uključuju proviziju banke ili brokera koji podnosi zahtjev za hipotekarni zajam, plaćanja osiguranja, između ostalog - osiguranje nekretnina prenesenih na hipoteku, kao i zdravstveno i životno osiguranje zajmoprimca.
Samo prebrojavanjem svih brojeva već održanih i predstojećih financijskih transakcija može se utvrditi hoće li se poduzeti takav korak kao što je refinanciranje hipoteke.
Ako je odluka donesena, prvi je uvjet, u slučaju promjene banke povjerioca, pribaviti saglasnost financijske institucije koja je izdala izvorni zajam i koja posjeduje pravo na hipoteku.
Zbog toga se banci, koja naravno ne želi pustiti klijenta, može ponuditi da daje pod zajam pod suspenzivnim uslovima. Pretpostavlja se da zajmoprimac otplaćuje prvi zajam u određenom roku i oslobađa se kolaterala, nakon čega se kolateral izdaje odabranoj banci prema novom ugovoru o zajmu.
To u velikoj mjeri pojednostavljuje postupak ako dužnik ima drugi instrument osiguranja, a ako ugovor s prvom bankom nema ograničenja na prijevremenu otplatu kredita, neće moći popraviti prepreke.
