Glavno pitanje koje brine zajmoprimca je koliko će na kraju morati platiti banci za korištenje njegovih sredstava. Izjavljeni interes za neupućene često ne odražava stvarnu sliku. Efektivna kamatna stopa (EKS) može biti 2-3 puta veća od deklarisane.
Instrukcije
Korak 1
Formulu za izračunavanje EPS-a predložila je Centralna banka Uredbom br. 254-P izmijenjenom i dopunjenom 07.01.2007. Uprkos složenosti gornjih izračuna, korisnici računara, posebno Microsoft-ov uredski paket, imaju veliku prednost. U Excelu, među financijskim funkcijama, postoji formula za izračunavanje neto interne stope povrata. U engleskoj verziji je XIRR, u ruskoj je "CHISTVNDOH".
Korak 2
U pismu br. 175-T od 26. decembra 2006. godine, Centralna banka precizira kako se tačno može izvršiti proračun koristeći primjere. Efektivna kamatna stopa na kredit može se izračunati samo na osnovu određenih podataka. To je iznos, veličina predujma, datum zajma, njegov rok, učestalost uplata i princip njihovog izračuna.
Korak 3
Primjer 1. Uslovi zajma su sljedeći: - ∑ zajam - 12 660 rubalja; - vrsta plaćanja - anuiteta; -% stopa - 29% godišnje; - naknada za uslugu - 1,9% iznosa zajma mjesečno; - zajam rok - 12 mjeseci; - datum izdavanja kredita - 17.04.2012.
Korak 4
Efektivna kamatna stopa može se izračunati nakon što banka dostavi tabelu otplate kredita. Pomoću nje napravite tablicu u Excelu sličnu onoj prikazanoj u tablici 1. Prema logici običnog čovjeka na ulici, preplata će iznositi 4959,16 rubalja, što je samo 39,17% godišnje. Međutim, efektivna kamatna stopa iznosit će oko 90% godišnje. Da biste dobili ovu brojku, u ćeliji F19 izvedite sljedeće manipulacije: "Umetni" - "Funkcija" - "Financijska" - "MREŽA". U argumentu "Vrijednosti" odaberite cijeli stupac "Iznos uplate", osim "Ukupno", u argumentu "Datumi" - cijeli stupac "Datumi plaćanja". Argument "Pred" (procijenjeni povrat ulaganja) može se izostaviti. Dakle, efektivna kamatna stopa u ovom slučaju iznosit će 89, 78% godišnje
Korak 5
Primjer 2. Početni podaci su isti, ali banka naplaćuje jednokratnu naknadu od 1,9% godišnje. U skladu s tim, raspored otplate zajma bit će nešto drugačiji (vidi Tabelu 2) 12660 x 1,9% x 12 = 2886 rubalja. Prikažite ovaj iznos u koloni iznosa uplate: dodajte 2886 originalnom -12660. Dobijete -9774 Odmah ćete videti da će EPS porasti na skoro 124%
Korak 6
Primjer 3. Banka nudi kredit bez naknade za održavanje kreditnog računa. Čini se da bi u ovom slučaju deklarisana stopa trebala biti jednaka efektivnoj. Ali čak i ovdje se sve pokazalo nije tako jednostavno. Umjesto deklariranih 29% godišnje, dobit ćete 33,1%. Je li vas banka prevarila? Ne sve. Po defaultu, funkcija „MREŽA“postavlja pretpostavljeni prinos od 10% godišnje. Ispada da banka prima iznos plaćanja svakog mjeseca, uzimajući u obzir njegovo ponovno ulaganje. I premda je jednostavnom laiku teško razumjeti zašto će na kraju platiti više od navedenog, postupci banke su sasvim legalni.
